В четырех регионах России в сентябре начнется эксперимент по развитию исламского банкинга. В ходе тестирования банковские организации смогут оказывать услуги без установления процентной ставки.
Особые банковские правила
Исламский банкинг – оказание услуг банками в соответствии с законами шариата. Эти правила запрещают ростовщичество – получение дохода от процентов за предоставление кредитов. Кроме того, недопустимы инвестиции в некоторые виды деятельности, например, производство табака или азартные игры.
Иное название исламского банкинга – партнерское финансирование. Такая система придерживается нескольких принципов:
- деньги – средство обмена и мерило стоимости, а не источник дохода;
- инвестировать допустимо только в материальные активы, не несущие избыточных рисков и неопределенности;
- банк не зарабатывает на процентах, а передает клиентам собственные активы за вознаграждение.
Поэтому финансовые учреждения, придерживающиеся принципов исламского банкинга, ориентированы на оказание сберегательных и инвестиционных услуг, а доход получают в виде доли.
Как пройдет эксперимент
В 2023 году вступил в силу закон, который допускает применение правил исламского банкинга в России. Эксперимент по переходу на партнерское финансирование пройдет с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года в четырех регионах: Башкортостан, Дагестан, Татарстан и Чеченская Республика. Участие в тестировании будет добровольным.
Правительство вправе расширить территорию проведения эксперимента. Регулирует проведение апробации Банк России. Ведомство ведет специальный реестр, в котором представлены участники тестирования – кредитные и некредитные финансовые организации.
Банки смогут оказывать следующие виды услуг, заменяющие доход от процентов:
- предоставление денежных займов гражданам и компаниям без получения вознаграждения;
- исполнение роли торгового посредника при финансировании клиентов через заключение договоров купли-продажи с условием об отсрочке платежа или договоров финансовой аренды (лизинга);
- финансирование производственной и торговой деятельности путем участия в уставных капиталах юрлиц или на условиях партнерства;
- предоставление поручительств.
Например, в ходе эксперимента банк-участник позволяет гражданам приобретать жилье в рассрочку. Финансовое учреждение покупает квартиру и передает ее клиенту. Он должен выплатить банку фиксированную сумму с учетом расходов организации на проведение сделки. Пока деньги не выплачены, жилье считается залогом. Для погашения обязательств физлицо может использовать материнский капитал или иные сбережения.
Участники эксперимента вправе совмещать оказание услуг по правилам исламского банкинга с обычными банковскими услугами. В таком случае организация должна обеспечить раздельный бухгалтерский учет партнерского финансирования и иных видов деятельности.
Участники эксперимента не могут финансировать деятельность, связанную с производством табачной и алкогольной продукции, оружия, боеприпасов, торговлей такими товарами, а также с игорным бизнесом.