По крайней мере, так описывает систему Центральный банк России. Именно это ведомство выступило с инициативой выпустить к 2019 году приложение, которое позволит привязать к уникальному QR-коду свои платежные данные и проводить оплату прямо в окне чата. Разработкой сервиса займется ассоциация «Финтех».
Европейский опыт
При проработке идеи быстрого проведения платежей через системы обмена сообщениями Центробанк вдохновлялся опытом коллег из Швеции – они первыми реализовали подобный сервис. Он уже несколько лет функционирует в этой стране и зарекомендовал себя достаточно удобным средством оплаты: 80% шведских магазинов и кафе поддерживают платежи по QR-коду.«По всей видимости речь идет о попытке внедрить в России аналог шведской централизованной системы быстрых банковских платежей. Все платежи там проводятся по одному из идентификаторов, которым может быть номер карты, номер телефона или что-то еще», – прокомментировал ФБА «Экономика сегодня» финансовый аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин.
Эксперт также подчеркивает, что лучше всего проводить идентификацию плательщика не по одному параметру, а сразу по нескольким: например, номеру счета и данным пластиковой карты. Это действительно имеет смысл, потому что, с одной стороны, повышает надежность и безопасность платежей, а с другой, позволяет создать универсальную систему, которая будет работать с определенным набором идентификаторов.
К сожалению, по словам первого зампреда Центробанка Ольги Скоробогатовой, пока в планах ведомства использовать в качестве идентификатора в системе быстрых платежей только номер телефона. Однако не исключено, что к релизу приложения это изменится.
Как будут работать платежи
Издание «Известия», ссылаясь на источник в Центробанке, сообщило, что приложение «Финтеха» будет поддерживать отправку платежей через мессенджеры WhatsApp, Viber и Facebook Messenger, а также с помощью социальных сетей «ВКонтакте», «Одноклассники», Facebook. Программа будет интегрирована в общую систему быстрых платежей, аналогичную шведской.Чтобы начать принимать и отправлять оплату, необходимо сгенерировать QR-код, содержащий данные идентификатора, и привязать к нему свою банковскую карту. В дальнейшем достаточно просто кликнуть в приложении на код, чтобы вызвать окно оформления платежа и выбрать соцсеть или мессенджер, через который нужно его отправить. Можно либо вручную ввести все необходимые реквизиты, либо просто воспользоваться QR-кодом получателя.
По факту получается, что новая система в первую очередь упростит процесс обмена платежными данными. Сейчас, чтобы отправить деньги, нужно запросить подробную информацию, убедиться, что она в окне оплаты введена верно. После запуска аналога шведского сервиса, станет возможным просто отсканировать QR-код. Другое важное преимущество оплаты с помощью приложения «Финтеха» – возможность без лишних телодвижений, оставаясь в рамках привычного мессенджера, переводить деньги с карты на карту вне зависимости от банков, эмитировавших «пластик».
Впрочем, есть и недостатки:
- Проще реализовать мошеннические схемы. Если во «Вконтакте» друг внезапно попросит вас перевести деньги не незнакомый номер карты, скорее всего, это вызовет настороженность: уж не взломали ли его? А вот подмену одного QR-кода другим можно и не заметить.
- Пока что неясен механизм взимания комиссий. Нет сомнений, что банки не упустят возможности заработать на новой разработке. Но остается вопрос: каким образом? Если будет единая комиссия, то как быть тем, у кого карты эмитированы одним банком и есть возможность делать переводы друг другу напрямую по более низкому тарифу, без QR? Установка разных процентов – тоже не выход. По коду не узнать, какому финансовому учреждению принадлежит счет получателя платежа, соответственно, непонятно, какая сумма будет списана и получена.
QR против теневой экономики
Наивно полагать, что Центробанк вводит оплату с помощью QR-кодов только лишь для повышения удобства пользователей. Тимур Нигматуллин, комментируя первые заявления о появлении в России аналога шведской системы, высказал предположение, что основная цель нововведения – борьба с зарплатами в конвертах и теневым сектором, в котором занято около 30% россиян.Правда, не совсем понятно, как именно система быстрых платежей простимулирует нелегалов перейти на «светлую» сторону экономики, ведь они и дальше смогут получать зарплату наличными. Тем же, кто хочет официально зарегистрировать свою деятельность, не нужно дожидаться появления системы быстрых платежей – уже сейчас можно получить статус самозанятого без необходимости открывать ИП и с льготной ставкой налога в 3%.
Впрочем, нет сомнений, что система быстрых платежей будет развиваться. Она выгодна, прежде всего, самим банкам. Сейчас около 75% торговых сделок проводятся с использованием наличных денег, которые очень неудобно обрабатывать. Поэтому финансовые учреждения приложат все усилия, чтобы новый сервис получил как можно большее распространение и перевел расчеты в «цифру».