Куда IT-шнику инвестировать свободные средства

Публикация № 1215065

Сообщество - Личная эффективность

Когда у человека появляются свободные деньги, при мысли, куда их вложить, сразу приходят на ум вклады, покупка недвижимости, биржи типа Forex. Но если копнуть чуть глубже, на российском рынке есть и альтернативные направления инвестирования, более выгодные, чем депозиты. О них участникам конференции Infostart Event 2019 Inception рассказал управляющий ГК «WiseAdvice» Иван Тягунов.

 

 

Инвестиции – это когда мы хотим вложить деньги с целью прироста. Объект инвестиций, он же инвестиционный актив – это то, что приносит нам деньги. Это ключевые термины.

Обратите внимание, что минимальная величина прироста денег, она же доходность инвестиций, – это инфляция. Грубо говоря, задача любых инвестиций – как минимум покрыть инфляцию, чтобы деньги не обесценились. Максимальная величина прироста денег – чем выше, тем лучше, но с учетом целей и ограничений.

 

 

Я хотел несколько слов сказать об инфляции. Нужно различать, что есть инфляция статистическая, которую нам дает Росстат, и есть инфляция реальная. Разрыв между показателями очень большой. Причина в том, что методология расчета статистической инфляции от Росстата в нашей стране, скажем так, несовершенная. Притом, на мой взгляд, это делается специально. Я не про политику, а про экономику.

  •  Потребительская корзина, на базе которой считается статистическая инфляция, состоит из небольшого набора дешевых продуктов питания. И предполагается, что половину денег вы тратите на питание, еще четверть – на ЖКХ, и еще четверть – на услуги. Естественно, берутся товары российского производства, из еды – картошка, морковка и все такое. Поэтому статистическая инфляция, на мой взгляд, занижена, поскольку рассчитана на потребление на грани выживания.
  •  А реальная инфляция – другая. Можно говорить «личная инфляция», потому что она зависит от вашей персональной корзины потребления. Если вы регулярно ездите заграницу, приобретаете заграничную одежду, обувь, технику – все, что привозится, импортируется в страну, то реальный процент инфляции может отличаться в разы от того, который считает Росстат.
  •  К инфляции надо относиться с пониманием, поскольку ее уровень инфляции сильно связан с курсом валюты. В какие-то годы объявляли, что инфляция была 8%, а в реальности могло быть 25%. Поэтому инфляция – это вещь специальная.
  •  Но инфляцию бояться не надо. Власти всех стран мира управляют показателем инфляции, и нормальной зоной считается 1%. Но это не в России. 1% – в развитых странах. К примеру, в Америке, хотя в Америке инфляция выше. Или в Евросоюзе, хотя там сейчас дефляция. Тем не менее, все стремятся прийти к нормальному управляемому показателю инфляции в 1%.

 

Доходность инвестиций

 

 

От чего зависит доходность инвестиций?

  •  Она зависит, в первую очередь, от риска. Чем выше риск, тем выше доходность. И наоборот – чем выше доходность, тем выше риск. Это формула, которая работает в две стороны: риск равен доходности, а доходность равна риску. Чудес не бывает. Если вы хотите заработать 20% годовых, учитывая, что депозитные ставки варьируют в пределах 6-7 процентов, то в том инструменте инвестиций, который обещает 20% доходности, ваши риски будут кратно выше. Поэтому риск равен доходности. Это базовое правило инвестиций.
  •  Также доходность зависит от ликвидности объекта инвестиций. Грубо говоря, если вы можете эту инвестицию продать, заменить на что-то иное в короткий срок, значит, ликвидность высокая. Но при этом доходность обычно низкая. Чем выше ликвидность, тем ниже доходность. Например, если вы купили объект недвижимости с достаточно длительным сроком его реализации, то он относится к менее ликвидным объектам, и его доходность будет несколько выше, чем каких-то иных объектов инвестиций. Поэтому сроки реализации или каких-то иных изменений в инвестициях влияют на доходность.
  •  От чего еще зависит доходность? От того, сколько времени и внимания вы можете уделять этому активу. Чуть позже мы поговорим уже по конкретным видам активов, что это означает.
  •  Еще доходность зависит от вашей компетенции. Есть специальные виды инвестиций, которые от вас требуют отдельного набора компетенций по приобретению, управлению или отчуждению этого инвестиционного актива.

 

Цели инвестиций. Накопления на крупные покупки

Начинается все с того, что мы должны определиться с нашими целями инвестиций.

 

 

Какие могут быть цели инвестиций? Это могут быть накопления на дорогостоящие приобретения или иные крупные расходы

  •  ремонт дачи, дома, квартиры;
  •  это может быть покупка дорогостоящего автомобиля;
  •  улучшение жилья;
  •  приобретение домика или апартаментов у моря в России или за границей – смотря, кто о чем мечтает.

 

Покрытие рисков

 

 

Другая группа целей – покрытие рисков. Я здесь хотел чуть подробнее остановиться, потому что не все думали об инвестициях в таком контексте. Какие есть виды ключевых рисков, которые могут являться целями инвестиций:

  •  это риск утраты здоровья;
  •  и риск утраты доходов. Я его немного декомпозирую. Как мне кажется, задача-минимум любого человека – это обеспечить покрытие рисков утраты дохода. Особенно если у вас работа в найме. Хотя если и не в найме, ничего глобально не меняется. Вам нужны накопления для того, чтобы вы создали себе «резервную подушку» и в экстренной ситуации могли спокойно искать новую работу, не бросаясь на первую попавшуюся. Поэтому цель создания «резервной подушки» должна быть одной из главных в вашем перечне целей.

 

Ограничение по горизонту инвестиций

Хотел еще сказать, что сегодняшняя тема рассчитана на некие инвестиционные диапазоны по бюджету. Эти диапазоны начинаются от нескольких миллионов рублей и более.

  •  Если вы хотите сейчас узнать, как из 100 тысяч рублей сделать 1 миллион, вам надо в казино, тут о таких инструментах речь идти не будет.
  •  Кроме этого, мы не будем говорить о размерах инвестиций свыше 100 миллионов рублей, потому что маловероятно, что тут много людей, у кого лежат свободные 100 миллионов рублей. Я сомневаюсь, что здесь такие есть.
  •  Поэтому мы будем говорить об инструментах в зоне 5-10-15 миллионов рублей, но не менее полтора миллиона. Почему не менее? Потому что, если ваши накопления находятся в зоне 1,5 миллионов рублей, этого недостаточно, чтобы обсуждать какие-либо иные цели инвестиций, кроме покрытия риска утраты дохода. И набор инструментов при такой сумме ограниченный, очень мало вариантов инвестирования для этой суммы денег.
  •  Что я рекомендовал бы для тех, у кого горизонт инвестиций в диапазоне от 500 тысяч до 1,5 миллионов рублей? Для этого горизонта инвестиций есть два простых понятных инструмента:
    •  ИИС – индивидуальный инвестиционный счет, я подробно потом расскажу о нем;
    •  или классические депозиты в банках, которые застрахованы для сумм до 1,4 миллиона

Играться с такими деньгами в какие-то рискованные истории в попытке получить более высокую доходность, на мой взгляд, не стоит. Это не соответствует вашей базовой цели – покрытию утраченного дохода. Когда у вас есть такая цель, принимать высокий уровень рисков на эту сумму денег уже нельзя.

 

Создание фондов

 

 

Какие еще могут быть цели? Вы не поверите, но целью может являться создание фондов. В России есть:

  •  «Пенсионный фонд»;
  •  и «Фонд будущих поколений».

В ваш личный фонд будущих поколений могли бы войти:

  •  накопления на обучение детей в России или за границей, потому что обучение сейчас зачастую платное, если не получилось поступить на бюджет;
  •  это могут быть какие-то иные накопления для детей.

Это так называемый фонд будущих поколений, который вы тоже можете ставить как самостоятельную цель.

И еще одна понятная всем цель – пенсионный фонд. Все знают размеры наших пенсий в стране. Даже с учетом всех сложных формул, баллов и прочих хитрых вещей, которые периодически меняются – то предлагают копить, то предлагают вносить дополнительные деньги.

Я сам даже попал когда-то в историю, когда правительство 5-6 лет назад объявило программу софинансирования накопительной части пенсии. Надо было приносить ежегодно по 12 тысяч рублей на протяжении 10 лет, а за это вам обещали добавить еще 12 тысяч рублей на пенсионный счет, обещали удваивать эти накопления. Я тоже на это повелся. Как человек с высокой степенью патриотизма, я поверил, все договоры заключил, в НПФ все перевел, 12 тысяч внёс первый раз. А через несколько месяцев сообщили, что отменяется накопительная система, деньги замораживают. Я это сильно очень запомнил, это был один из сильнейших шоков от нашего государства.

Поэтому я считаю, что пенсионную цель надо ставить. Потому что обязательная часть пенсии, так называемая страховая часть, растет медленно. И, конечно, жить на эти деньги невозможно. А ваш собственный пенсионный фонд – это уже долгосрочная стратегическая цель. Одна из типовых.

 

Требования к целям

 

 

Нам нужно сформулировать требования к целям. Я перечислял некоторые типовые виды целей, но ваши цели индивидуальны, и к ним нужно четко сформулировать требования, чтобы подобрать правильный инструмент. Забегая немного вперед, скажу: даже чтобы депозит правильный подобрать в банке, и то нужно формулировать цели.

Вам надо сформулировать, как вы хотите накопить:

  •  вам нужна какая-то сумма к сроку;
  •  или вы знаете какой-то график и продолжительность платежей, которые у вас возникнут;
  •  или вам надо сделать расчет от обратного: от того, какую надо накопить сумму, вы можете посчитать, сколько надо каждый месяц (год) откладывать – сумма должна быть не только суммой, но еще и со сроком, и с графиком (вы должны знать, как вы будете копить и как потом вы будете ее тратить – разовый это будет платеж или регулярные выплаты);
  •  потом, если у вас появятся более-менее приличные деньги, надо подумать про валюту, потому что ваши расходы могут быть привязаны к валюте. Например, вы хотите купить апартаменты в Испании, их стоимость в евро, соответственно, вы именно в этой валюте должны стремиться копить. Либо принимать на себя так называемый валютный риск. Поэтому валюта вашего будущего расхода или накоплений имеет значение при выборе и планировании инструментов.
  •  Также вам надо понимать, насколько цель для вас важна. Вам надо оценить риски и возможности недостижения этой цели и или достижения в неполном объеме. То есть вы должны понимать, насколько для вас критично то, что может не получиться собрать в срок запланированную сумму. Это будет определять ваш уровень рисков, которые равны доходности. Потому что ваш приемлемый уровень рисков в отношении цели инвестиций будет влиять на выбор инструмента.
  •  Вам надо обязательно учитывать эффект инфляции или поведение стоимости товара или услуги. Сейчас объясню на конкретном примере. Если вы посчитаете накопленную инфляцию за длинный период сложным процентом, то не сможете к сроку накопить нужную сумму. Допустим, вы хотите за 20 лет накопить 15 миллионов рублей, чтобы приобрести квартиру или коммерческое помещение и сдавать его в аренду. Вы выстроили такую цепочку. Но надо понимать, что цены на недвижимость цикличны, они – то растут, то падают. Если взять статистику любых стран, посмотреть, что происходило, видно, что цена недвижимости не растет бесконечно, она циклична, и обычно циклы связаны с циклами экономического роста. Тем не менее, надо учитывать, что риск удорожания есть. То есть вы запланировали через 20 лет потратить 15 миллионов, но через 20 лет недвижимость будет стоить уже 150 миллионов. И все – цель не достигнута. Просто потому, что вы посчитали без учета инфляции. Даже при 5% инфляции за 20 лет сумма требуемых накоплений получится больше 200%. Поэтому при планировании сложным процентом учитывайте, как влияет размер инфляции. В Excel можно за 5 минут посчитать в обе стороны – или расчетом от обратного (требуемая сумма приводится в текущую стоимость), или текущая стоимость капитализируется на процент на нужный срок. Поэтому учитывайте все, а то нафантазируете, 20 лет будете копить, а там потом в 3 раза дороже все будет.
  •  И еще надо, конечно, ставить реальные цели, достижимые. Пусть цель мотивирует, чтобы вам хотелось больше зарабатывать, работать лучше, развиваться, учиться и так далее.

 

Специальные виды целей

 

 

Поговорим про специальные виды целей, которые закрывают финансовые или, так называемые, страховые инструменты.

- Риски крупных медицинских расходов или утраты доходов семьи в результате каких-то тяжелых заболеваний, инвалидности, гибели. На эти риски не обязательно копить, потому что эти риски можно застраховать. Это типовые продукты:

  • расширенная медицинская страховка;
  • страхование жизни.

- Цель «пенсионный фонд» может достигаться через:

  •  механизм негосударственного пенсионного страхования. Конечно, НПФ сейчас трясет, Центробанк их уже который год то реорганизует, то банкротит. Но я думаю, что ситуация успокоится. И чтобы понять, насколько НПФ серьезный, надо ориентироваться на размер его собственных средств, накоплений. Эти данные можно получить из открытой информации пенсионного фонда о размере активов в управлении. И надо выбирать наиболее крупные фонды. Этот инструмент, конечно, не совсем однозначный, учитывая его отрицательную доходность из-за низкой инфляции. Но вы должны знать, что это есть. Кстати, сейчас рекордно низкая инфляция, какой не было за всю историю существования нашей страны. В этом есть и плюсы, и минусы. И мы пока точно не знаем, что будет происходить еще через год-два. Но вообще сейчас Центробанк достаточно эффективно управляет монетарной политикой и, возможно, что инфляция еще снизится. И тогда начнут работать долгосрочные инструменты, которые не работают на высоких инфляциях.
  •  Есть еще такой инструмент, который на Западе очень распространен, у нас он тоже существует, но пока только-только приобретает популярность – накопительное страхование жизни. Можно с ним попробовать разобраться, если у вас есть цель накопить на случай страшной болезни или других серьезных ситуаций.

 

Выбор инструментов инвестирования – подход от целей, рисков и ограничений

Прежде чем перейти от страховых инструментов к инструментам инвестиционным, нужно немного углубиться в риски.

 

 

Я уже говорил, что риск равен доходности, доходность равна риску. Но возникает вопрос, какому риску? На самом деле эти риски структурируются по видам. Поэтому, когда мы будем говорить о конкретных инструментах инвестирования, вы должны знать, что они обладают общими рисками и специальными рисками. Что такое общие риски?

  • Это страновой риск. То есть риск, что наше правительство может отказаться от взятых на себя обязательств долгового характера (как оно это сделало в 98-ом году), и произойдет дефолт. В страновой риск нашей страны также закладывается зависимость от цен на энергоресурсы (зависимость от стоимости нефти и газа).
  • Есть еще риски различных кризисов – экономических, финансовых, военных, политических, в том числе международных. Почему «в том числе»? Например, мы после санкций стали меньше зависеть от международных кризисов, у нас пошла дезинтеграция из мировой экономики, поэтому эта зависимость для России немного снизилась. Но предыдущие международные кризисы на Россию тоже сильно влияли. Что будет дальше, мы не знаем.
  • Есть валютные риски.
    •  Это могут быть риски девальвации (обесценивания) рубля в результате действий правительства или в связи со снижением цен на энергоресурсы.
    •  Но когда мы говорим о валютных рисках, надо говорить не только о рубле, потому что тут все зависит от цели инвестирования. Например, если вы решили на старости лет переехать в Калифорнию, жить там и любоваться океаном, вы будете копить в долларах. И у вас по доллару тоже будет валютный риск. Может, вы слышали в новостях, как США недовольны, что Китай занижает стоимость своего юаня. Почему США недовольны? Потому что при этом происходит повышение конкурентоспособности китайской продукции, и она активно завоевывает рынки. Поэтому правительства курсом валюты управляют, и монетарная политика тесно связана с экономической политикой. И валютный риск – это не только риск для рубля, это риск действий правительства в отношении той валюты, которая вам интересна.
  • Есть инфляционный риск, под которым понимается риск резкого отклонения от таргетированной инфляции. Грубо говоря, и Центробанк, и Минэкономразвития делают свои прогнозы инфляции, уточняют эти прогнозы. Все это общедоступная информация. Инфляционный риск – это риск того, что будут сильные отклонения их прогнозов от фактической инфляции.
  • Какие еще есть риски, которые надо учитывать? Риск изменения ключевой учетной ставки или, например, ставок межбанковского кредитования.
    •  Ключевая учетная ставка – это основной инструмент монетарной политики Центробанка. Через инструмент учетной ставки Центробанк или заставляет инвестировать, или собирает с рынка лишние деньги. На сегодня эта ставка 7.0% (прим. ред. с 16.12.2019 – 6,25%), Учетной ставке очень много внимания уделяется в информационном потоке, в новостях – всех интересует, понизится она или повысится.
    •  Причем важна не только наша учетная ставка, но и ключевая учетная ставка ФРС США. Это такая же ставка, как у нас. Только у нас Центробанк, а у них ФРС. Но так как экономика США составляет 40% мировой экономики, а 50% финансовых резервов стран мира хранятся в долларах, зависимость ключевой учетной ставки США для всей планеты настолько высока, что эту тему обсуждают на каждом заседании.
    • Еще есть такая специальная ставка – ставка рынка межбанковского кредитования. Не буду сейчас долго на нее отвлекаться. Хотя в некоторых экономических показателях вам все-таки придется разбираться, чтобы говорить слова «инвестирование», «выбор инструментов инвестирования». Но, на мой взгляд, это даже интересно, расширяет кругозор, вы начинаете лучше понимать, как все работает, как все взаимосвязано. Это интересное интеллектуальное занятие, помогает формировать другую картину мира.
  • Есть еще риск утраты инвестиций или их возврата в неполном объеме по разным причинам. Это, наверное, один из ключевых рисков, когда мы говорим о том, что риск равен доходности.
    • Грубо говоря, вы дали в долг, вам его не вернули. Риск состоялся.
    • Или другой пример: дали в долг, компания обанкротилась, вам вернули, но частично.
    • Или приобрели какую-то недвижимость в неудачный период времени, потом все подешевело, вам пришел срок ее продавать, зафиксировали убыток.

 

 

По каждому из видов рисков в идеальном мире вам надо самостоятельно определиться с вашей оценкой этого вида риска: как вы его прогнозируете, готовы ли вы принять, учесть или спланировать меры по управлению данным риском (хеджирование, страхование, отказ от риска). И в целом важна ваша компетенция и склонность к риску. Потому что есть люди рисковые, есть не рисковые. Я даже больше скажу – риск живет где-то рядом с азартом. Есть люди азартные, это вообще особая история. Все эти особенности очень сильно влияют на подбор инструментов.

  •  Еще есть риски ликвидности актива, например, что вы в сроки не попадете при его продаже, или придется делать скидку.
  •  Есть риски ошибок из-за недостатка компетенций, времени или внимания.

 

Ограничения

 

 

Чтобы подобрать инструменты и их характеристики, вам, кроме конкретных целей со сроками, суммами и графиками, нужно определиться:

  •  с располагаемой у вас суммой;
  •  с вашими компетенциями – вы должны понимать, в какой точке знаний находитесь, потому что ваш набор компетенций формирует ваше ограничение по работе с теми или иными инструментами (далее будет сказано, какой инструмент требует каких компетенций). Компетенции могут состоять из:
    •  используемых программ и интерфейсов;
    •  навыков программирования;
    •  знания иностранных языков;
    •  финансовых и юридических компетенций;
    •  других специальных компетенций.
  •  еще важное ограничение – ограничение по личному времени и вниманию. То, как часто, с какой периодичностью, как много времени вы вообще готовы всем этим заниматься. Потому что некоторые из инструментов относительно трудоемкие. Ведь ничего не происходит само по себе – даже чтобы открыть депозит, надо сходить сначала в банк, подписать соглашение, и только потом в интернет-банке открыть депозит.

Итого – каждый инструмент требует какого-то внимания и компетенций.

Вопрос из зала:

  •  Как навыки программирования могут напрямую повлиять на исполнение целей? 
  •  Навыки очень выгодны. Например, если мы говорим о бирже, там есть профессиональные терминалы, где можно писать скрипты, с помощью которых вы будете реализовывать какие-то свои спекуляционные стратегии. Для игры на бирже, например, это очень хорошие навыки. Я же не просто так назвал доклад «Куда айтишнику инвестировать средства». Потому что есть некоторые инструменты (биржи, например), где навыки программирования позволяют писать так называемых торговых роботов. Есть другие виды инструментов, например, p2b-кредитования, которые представляют собой достаточно сложные интерфейсы, в которых непрограммистам разобраться проблематично. Поэтому для айтишников и инженеров спектр инструментов гораздо шире, чем для какого-то бухгалтера. Потому что часть инструментов сложна для многих людей, а айтишникам они даются легко и более того – интересно.

 

Виды инвестиционных активов (способы инвестиций)

Какие бывают виды инвестиционных активов?

 

 

Я уже говорил, что мы будем рассматривать инструменты:

  •  для сумм примерно от 3 до 20 миллионов рублей;
  •  и учтем большинство доступных и целесообразных инструментов для диапазона от 1.5 до 300 млн рублей.

Если у вас больше 300 миллионов свободных рублей, то я вам, конечно, завидую, но там появляется новый мир, и его мы сегодня обсуждать не будем, там слишком много специфики.

 

Не являются инвестициями

 

 

Сразу определим, что не является инвестициями:

  •  Наличные деньги и деньги на счетах до востребования, включая все схемы с процентами на остаток, – это не инвестиции. Их доходность низкая: наличные деньги вообще обесцениваются, а деньги на счетах до востребования съедает инфляция. Но если вы очень хотите хранить наличные деньги, тогда храните в деньгах с наиболее низкой инфляцией – в швейцарских франках, японской иене и евро.
  •  Жилая недвижимость. Есть мифы и стереотипы, что, если купить квартиру, и потом сдавать ее в аренду, будешь в выигрыше. Но с точки зрения инвестиций здесь слишком маленькая доходность. Она будет ниже депозитов. При этом суеты очень много. Такой стереотип возник раньше, когда с 2003 по 2008 гг. был просто сумасшедший ежегодный рост стоимости недвижимости. Но этот рост сопровождался повышением цен на нефть, а цены на недвижимость и цены на нефть очень сильно коррелируют. Сейчас ситуация изменилась, и появившийся тогда стереотип уже начинает выветриваться, но у кого-то еще остался.

И еще совет: если вы очень сильно хотите вложиться в недвижимость, вы должны понимать, что инвестиционная квартира и квартира для себя – это разные квартиры. Потому что, если вы эти два понятия не разграничите, неправильно выберете инвестиционную квартиру, вы не получите никакой доходности. Чуть позже я еще расскажу, как надо выбирать недвижимость. Но вообще этот вид инвестирования не рекомендую. Если вы хотите инвестировать, лучше купить коммерческую недвижимость.

Если же говорить про загородные дома, я сам живу в таком доме, и эту проблематику знаю очень хорошо. Загородные дома – это даже не квартиры. Они не окупаются вообще никогда. Это дорогостоящее потребление, даже если домик небольшой. Так что загородные дома и дачи – это не про инвестиции, это про расходы.

 

Классификация инвестиций по соотношению риск/доходность

 

 

Глобально инвестиции по мере роста рисков и доходности делятся так:

  •  долговые заимствования;
  •  недвижимость;
  •  инвестиции в капитал или бизнес;
  •  спекуляция;
  •  и есть особый вид активов – защитные.

Мы сейчас сконцентрируемся на долговых заимствованиях, недвижимости и инвестициях в капитал или бизнес. Спекуляции и защитные активы – это немного другая тема, мы их сегодня рассматривать не будем.

 

Долговые заимствования

 

 

Депозитами в банках, наверное, все пользовались, поэтому вы должны что-то об этом знать:

  • риски здесь низкие – в пределах 1,4 миллиона рублей;
  • ставка зависит от срока, суммы, условий досрочного возврата, периодичности выплат процентов – в Сбере сейчас ставка 5.5% примерно;
  • депозиты бывают в разных валютах, но депозиты в других валютах в банках – это совсем низкая доходность, она даже инфляцию не покрывает или находится в зоне покрытия инфляции. Поэтому основные депозиты – рублевые, потому что в любой стране основная работа идет в валюте этой страны, так что все закономерно.

 

 

Что еще можно сказать про депозиты:

  • до 1,4 миллиона рублей они застрахованы. Единственное – в эти 1,4 миллиона рублей входят еще проценты. Поэтому надо размещать не 1,4 миллиона, а 1,25 миллиона, чтобы накопились проценты, и не было страшно потерять деньги.
  • свыше 1,4 миллиона есть риск дефолта банка. Но если у вас есть 5 миллионов рублей, вы можете открыть депозиты в 3 банках, и каждый из депозитов будет застрахован. Хотел еще сказать, что банкротства банков не надо сильно бояться, потому что в пределах 1,4 миллиона рублей выплаты осуществляют через Агентство страхования вкладов (АСВ), и это простая, достаточно быстрая процедура.
  • порога входа в депозиты нет, но чем больше сумма, тем выше доходность. Тут есть связь между суммой депозита и ставкой, которую банк готов выплачивать.
  • такая же связь есть между сроком и процентом, но эта связь не линейная. Это зависит от текущей финансовой ситуации: может быть короткий депозит, но высокодоходный, а может быть депозит длинный, но доходность низкая. Это все индивидуальная ситуация, которая на самом деле управляется через Центробанк.

 

 

Наверное, многие знают сайт banki.ru, где можно отфильтровать предложения депозитов по разным параметрам. Можете смотреть по топу банков. Но тот, кто на самом верху, скорее всего, разорится, поэтому лучше возьмите следующий банк. Это без шуток!

Хотел еще сказать, что в пределах 10 миллионов, если не хотите брать на себя высокие риски и особо не хотите чем-то заниматься, можно воспользоваться следующей стратегией: оббежать как можно больше банков и раскидать деньги по депозитам.

Вопросы из зала:

  •  Ресурс banki.ru хорош не только тем, что помогает подобрать продукты, но и тем, что помогает выставить претензию в банк так, чтобы они тебе ее возместили, причем еще «облизали» со всех сторон. Там очень клиентоориентированно подходят к работе. По поводу вложений – сейчас появляются очень интересные продукты. Например, в Тинькофф-банке предлагают до конца года 10% остаток на счет. Сложность в том, что это действует только для новых клиентов, значит, вам надо открыть карту на друга, маму, папу, бабушку... 
  •  Но вы об этом никому не рассказывайте, потому что у нас за это вообще-то есть ответственность.
  •  Да, вы все правильно говорите, я через это уже проходил. Но я могу честно сказать, что до 1, 4 миллиона можно вообще не бояться. Я лично через АСВ возвращал деньги из банков, которые рушились. Тем более, что в депозитах есть плюсы – вы всегда получаете высокий процент на остаток. Плюс, если мне прямо сейчас нужны деньги, чтобы куда-то вложить большую сумму – это краткосрочный депозит, поэтому я пошел в банк, всю сумму денег со всех банков без проблем снял. 
  •  Спасибо. Интересный опыт.
  •  По поводу сказанного хотел бы уточнить. Есть 115-ФЗ – закон по поводу отмывания денег и финансирования терроризма. И по нему могут заблокировать абсолютно за все, в том числе очень часто блокируют за снятие денег. Поэтому насчет того, что можно прийти и снять сразу большую сумму, рекомендую снимать не больше 200 тысяч рублей. Можно попасть в разные ситуации. Потому что в законе есть уточнения, например, что подозрительными операциями считается покупка альпинистского снаряжения и продуктов питания в большом количестве. Нужно просто помнить об этом. 
  •  Да, я об этом знаю, сталкивался. Правда, в отношении юридических лиц, а не физических. Но в целом, не бойтесь, ничего особенного при снятии не будет. Хотя все в жизни бывает. Но вероятность того, что у вас будет какая-то проблема, стремится к нулю. А то, о чем вы рассказываете, в основном касается юрлиц и индивидуальных предпринимателей.
  •  Как вы оцениваете надежность механизма АСВ?
  •  Надежность АСВ равна надежности государства (это страновой риск плюс риск дефолта). У нас сегодня в стране перестраховались и в погоне за низкой инфляцией охладили экономику высокими учетными ставками. Поэтому в целом у нас в государстве профицитный бюджет – денег у нас сейчас физически больше, чем мы должны. В большинстве стран мира считается нормальная долговая нагрузка до 50 % от ВВП. А у нас размер долгов у нас в районе 20%, т.е. остатки превышают долги. Когда такие резервы страна создает, она может быть менее эффективна – у нас же есть резервы. На мой взгляд, сейчас даже слишком высокая степень устойчивости и слишком низкая долговая нагрузка. С учетом этого государственная экономика в целом стабильна – предпосылок повторения 98% не видно. Поэтому с точки зрения АСВ и устойчивости – сейчас все очень хорошо.

 

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

 

 

Что такое ИИС? Если коротко, то это льгота, и она рабочая, живая. Ее суть в том, что вы разместили деньги в каком-то низкорискованном инструменте и получили вычет.

  •  Что значит вычет? Вы готовите пакет документов для налоговой службы, точнее, вам их готовит брокер. И по одному заявлению вам возвращают 52 тысячи рублей в год. Если более точно, то возвращают 13% от суммы годового взноса, который не может быть более 400 тысяч рублей. Поэтому получается: вы 400 тысяч внесли, 52 тысячи вернула налоговая, плюс вы получили доходность на эти деньги. Но вычет можно получить при условии, что у вас есть официальная зарплата и сумма уплаченного с нее НДФЛ достигает 52 тысяч.
  •  Единственный момент – счет открывают на 3 года. Там, конечно, есть всякие манипуляции по срокам, куча всяких техник. Но если упростить, получается так: если есть 1,2 млн руб. (каждый год по 400 тысяч вносить), каждый год по 52 тысячи вернули, через 3 года забрали деньги обратно, получили доходность. Это очень выгодно, выгоднее некуда. Альтернатив вообще никаких, поэтому если есть свободные 400 тысяч в год, ИИС – must have, и даже не обсуждаем. Главное, чтобы деньги не были последними. Если они понадобятся завтра, ИИС – не вариант.

Вопросы из зала:

  •  Упомяните все-таки, во что вкладываться, когда ты открываешь счет ИИС. 
  •  Все очень просто. Для совсем ленивых есть схема доверительного управления. По доверительному управлению за вас все сделают в банке, и в этом нет ничего страшного. Эта схема будет чуть менее выгодной (у вас будет не 8% облигационная доходность, а 6,5% за счет комиссий), но вам без разницы, потому что вся фишка в этом НДФЛ, в этих 52 тысячах руб. У вас будет доступ к информации, личный кабинет – все, что надо, никакого обмана. Доверительное управление есть, к примеру, в Сбербанке. Или, если вам интересно, можете открыть обычный брокерский счет и попробовать самостоятельно разобраться. Тогда для вас вариант – ВТБ. Что покупать? В ВТБ есть приложение «Мои инвестиции». Когда деньги на счете появились, можно федеральные или региональные облигации купить. Но мы сейчас дойдем до облигаций.
  •  Подскажите, пожалуйста, какая доходность по ИИС. Когда я пытался узнать, в банке висит информация, что это до 18%, но с оговоркой, что вы можете все потерять. Когда я спрашивал хотя бы за предыдущие годы, никто ничего не знает. 
  •  До облигаций мы сейчас дойдем. На ИИС можно покупать много чего, и все зависит от того, что вы купили на эти деньги. Поэтому доходность включает возврат 13% (максимум 52 тысячи руб.), плюс доходность от того, что вы купили. Например, если вы купили облигации федерального займа, сейчас их доходность 6,8-6,9 процента. Если купить региональные бумаги, там доходность будет 7,5-8 процентов – в зависимости от региона. Купили, допустим, акции, но акция – это уже другой мир – там как сложится. То есть долговые инструменты имеют некую гарантированную доходность, и их доходность вы покупаете в моменте. Но если упростить, то около 20% получите. Что касается рисков по государственным облигациям, то они крайне малы. Это долги государства перед разными кредиторами, включая иностранных. Невозможно придумать более страшный риск, чем риск дефолта государства, а защититься от него внутри страны, кроме как хранить наличные деньги, нельзя. Но и это не поможет, если дефолт придет, это спровоцирует огромную инфляцию, и деньги обесценятся. Получается, что надо хранить в другой валюте – швейцарском франке, японской иене, как я говорил.
  •  В ИИС есть такая хитрость: вы можете 400 тысяч руб. положить на счет, купить какую-то акцию, оставить 1 рубль, а часть денег забрать. В конце срока вы опять вносите эти деньги, получаете вычет. И оно работает. Но есть тут есть определенные хитрости. Это к тому, что можно не отпускать эти деньги от себя, но пользоваться этим инструментом. 
  •  Действительно есть такие схемы, как сделать так, чтобы не хранить все эти деньги так долго в банке. Но вопрос – зачем. Потому что доходность этих денег в других местах будет ниже. Но если говорить, что вам нужно что-то надежное, но доходнее депозита, то это облигации. Но если есть более доходный способ инвестирования, можно использовать ИИС как дополнительную схему. Причем в хорошем смысле, поскольку там есть механика, которая в рамках закона позволяет эти деньги вывести быстрее, чем за три года.

 

Облигации

 

 

Про облигации, как инструмент, мало кто знает. Но в целом я его рекомендую. В рамках ИИС вы с этим столкнетесь.

  •  По ним доходность выше. В Сбербанке по депозитам в рублях средняя ставка – 5,5%, а по облигациям доходность в среднем 7,2 – 7,4 процента. Если сравнивать депозиты и облигации, то облигации более интересный инструмент. Хотя природа такая же. Вы даете в долг: по облигациям – эмитенту, по депозитам – банку.
  •  Облигации бывают валютными – еврооблигации. Кого интересуют инвестиции в долларах, приобретайте облигации.
    • есть еврооблигации; 
    • есть ETF, не все с ними просто и однозначно;
    • уже появились такие инструменты, чтобы деньги копить в валюте и у наших компаний (Сбербанка, ВТБ, прочих банков), причем не в тех ставках, в которых депозиты.

 

 

На самом деле, когда мы говорим про валюту, мы говорим про доллар. Мир облигаций – это мир доллара. Все прочие варианты – экстремальные. Чтобы вы понимали разницу: доходность долларовых депозитов – 2-2,2%, а доходность долларовых еврооблигаций – от 4 до 5 процентов. Для доллара – это очень большая разница. Поэтому облигации – хороший инструмент и для валютных накоплений, и для сохранения средств в валюте.

Вопросы из зала 

  •  Как зайти в эти долларовые облигации? Это банк какой-то или компания какая-то?
  •  Сейчас на бирже есть 14 инструментов для валютных инвестиций. Часть из них от компании Финэкс, она наиболее узнаваемая. Можете через поисковик найти «ETF Мосбиржа», и увидите страничку с 14 инструментами, по каждому – подготовлена презентация. Кроме презентации там будет код инструмента (тикер), которым можно пользоваться прямо в мобильном приложении (например, в «Тинькофф Инвестиции», «ВТБ Мои Инвестиции» и других) – там можно выбирать инструмент по этому коду.
  •  А комиссии брокеров не съедают прибыль при использовании этих инструментов?
  •  Если говорить про транзакционные комиссии брокеров и биржи, то они очень низкие, это какие-то копейки при наших суммах. Хотя я удивился: в ETF есть еще комиссия самого организатора, управляющей компании ETF, она в России где-то 0,5-0,6 процентов от чистых активов в год, что по сравнению с ПИФ вообще ничего. Но на западе комиссия в 10 раз меньше. Я был в шоке от жадности наших управляющих компаний, когда узнал, что комиссия за ETF у управляющих компаний в других странах в 10 раз ниже.
  •  И еще вопрос – облигации как-то страхуются, как депозиты?
  •  Нет, АСВ – это механизм для защиты вкладчиков коммерческих банков. А все, что в мире облигаций происходит – вы несете риск дефолта эмитента самостоятельно. Но если эмитент – это государство или регион нашего государства, то эти риски незначительны, хотя, конечно, тоже существуют. Это маловероятно, как минимум, в ближайшем будущем. Если не будет каких-то глобальных войн. Но с облигациями банков надо быть осторожнее.

 

 

Какие бывают облигации? Я не буду сейчас рассказывать про паевые инвестиционные фонды, потому что это вообще невыгодно. И весь мир уже давно перешел на ETF – индексные фонды. У нас в России Мосбиржа и ЦБ придумали им название БПИФ, но во всем мире они называются ETF. Это для валютных историй.

 

 

Что касается рублевых, там все просто. Есть классы эмитентов:

Само государство – это Минфин фактически, и регионы нашей страны – Москва, Санкт-Петербург и т.д. Чем более депрессивнее регион с экономической точки зрения, тем выше ставка на эти бумажки. Поэтому те, кто в курсе, любят депрессивные регионы нашей страны, они доходнее. Среди них – Хакасия, Мордовия, Карачаево-Черкесия. Риск дефолта одного региона, учитывая их количество, приведет к такому росту стоимости заимствований для всего государства, что такого никогда не было. Поэтому упрощая, скажу, что для физического лица лучше вкладывать в регионы. У них ликвидность пониже, хотя тоже зависит от суммы. Если суммы не очень большие – несколько миллионов рублей, на ликвидность можно не обращать внимание. Но если суммы большие, надо уже смотреть, потому что потом можно долго вытаскивать деньги из этих регионов.

Вообще рекомендую вкладывать так:

  •  ОФЗ – Минфин;
  •  региональные бумажки;
  •  квазигосударственные компании (около государственные, у которых контрольный пакет акций у государства, например, Газпром);
  •  корпораты – это уже частные компании из банковского или небанковского сектора.
  •  С банковскими облигациями призываю быть осторожней, потому что в случае проблем они списываются в капитал. Поэтому не надо. Особенно, если вы не разбираетесь еще в этом.

 

 

Корпоративные облигации надо брать аккуратно, за доходностью сильно не гнаться, потому что там много рисков. Но если вы очень любите компанию, мне, например, очень нравится группа компаний ПИК, можете в нее тоже вложить. У меня какие-то деньги в ПИКе тоже есть. Вот такой принцип.

Короче, запомнили:

  •  14 инструментов ETF (БПИФ) – если валюта;
  •  регионы – если рубли;
  •  ОФЗ – если вообще боитесь. Но регионы лучше.

 

 

Государственные и региональные не облагаются НДФЛ. Кстати, сейчас НДФЛ не облагается доход, полученный при инвестировании в корпораты, если их облигации выпущены после 1 января 2018 года. Поэтому про НДФЛ тоже можете забыть.

Где читать характеристики облигаций? Для этого есть специальные сайты – https://www.rusbonds.ru/, https://bonds.finam.ru/. Первоисточник – проспекты эмиссии. Смотрите, изучайте.

Вопросы из зала 

  •  Если мы берем облигации, мы понимаем, что у них есть график каких-то выплат, если мы берем акции, мы понимаем, что мы играем. А что мы делаем с ETF? 
  •  Там есть маркетмейкер – организатор торгов, который обеспечивает ликвидность. Чтобы были обороты, чтобы вы всегда могли купить или продать облигации, этим занимаются маркетмейкеры. Если коротко, то там нет купонных выплат, там просто прирастает цена бумажки. По облигациям как все происходит? Вы ее купили, потом вам раз в 3-6 месяцев приходят проценты. В большинстве случае проценты приходят на карту, а не на основной счет. Но можно проценты возвращать на основной счет, чтобы можно было вновь инвестировать. У облигаций действительно, работает принцип выплат. А у ETF – цена просто растет или падает. Когда растет, вам за счет этого проценты капают. Теоретически она может падать, но это редкость. Еще хочу сказать, что ETF – это не на неделю и не на месяц. Любые индексные инструменты – это инструменты на срок от 1 года до 3 лет. Вообще целевой срок будет определять, какие бумажки вам надо покупать. Я не просто так говорил про цели по инвестициям, потому что подбор бумаг связан с этими целями, в том числе, по сроку или даже в первую очередь по сроку
  •  Если мы покупаем ETF в рублях, торги все равно в долларах? 
  •  Можете в долларах купить, можете в рублях. В зависимости от того, какой у вас счет. Но всего в валюте в России есть 14 ETF. Это на западе есть спецпорталы, и там десятки тысяч ETF, но у нас пока на Мосбирже только 14. А история с открытием счета у западных брокеров – это не сегодняшняя тема. Это слишком долго рассказывать.

Для общего кругозора предлагаю дополнительно ознакомиться с текстами на слайдах.

 

 

 

 

 

 

Кредитование бизнеса через площадки (p2b-платформы)

 

Пару слов хочу сказать еще про другие инструменты.

На p2b-платформах можно получить доходность от 16 до 22 процентов. В России есть:

  •  Поток;
  •  Penenza;
  •  Starttrack – фонд развития интернет инициатив.

В чем суть? Это долговые заимствования через p2b-платформы. К ним обращаются некоторые компании, они их проверяют, после проверки разрешают этим компаниям привлечь инвестиции на своей площадке. А вы, как инвестор, можете инвестировать в одну компанию или в несколько. Я сейчас опять про долги, но про долги через площадки. Это всё реально. И доходность 16-22 процента – реальна. Но этими инструментами и площадками надо уметь пользоваться.

  •  Поток я бы не очень рекомендовал вам.
  •  Penenza – наиболее безопасна, потому что у них сделана интересная модель обеспечения и исполнения тендеров, и риски пониже.
  •  У Starttrack риски чуть выше, но тоже приемлемые. Единственное, различайте, что вы у них именно займы размещаете. Starttrack – это ФРИИ (фонд развития интернет-инициатив), это не какие-то мошенники. Все реально.

А там дальше у них интерфейсы, где можно выстраивать свои стратегии. Целый мир, но все реально. Надо заниматься, вникать, погружаться. Это интересно, и запросто можно повысить доходность инвестиций.

Вопросы из зала 

  •  У меня, скорее, не вопрос, а собственный опыт. Конкретно с Альфа-Потоком. Потому что ожидаемая доходность там может достигать 20%, но, как всегда, есть риски того, что человек обанкротится. Конкретно в моем примере доходность с 20% в один прекрасный день опустилась уже до 8%. Тут уж как повезет. 
  •  Да, но вы людей не пугайте сильно. Я специально сказал, что Поток, это раньше Альфа-Поток, проект Альфа-банка ранее, не рекомендую. Это не мошенники. Там просто есть риски. Довольно большие риски. Но если бы вы диверсифицировали инвестиции и дали бы не одному заемщику, а сразу 20, уровень риска был бы ниже. У вас бы не получилось 8% вместо 20%. Поэтому я сказал, все реально, никакого мошенничества нет, но есть риски. Но и доходность тоже можно получить от 16 до 22 процентов. Кто переживает, для безопасности рекомендую начать с Penenza. Потом можно перейти на Starttrack.
  •  А за какой период ожидается доходность 16%?
  •  Доходность измеряется в годовых, поэтому оборачиваемость не имеет значение.
  •  А на какой срок надо размещать деньги? 
  •  Там разные параметры. У Penenza сроки короткие, если мы говорим про обеспечение тендеров. Там есть график погашения. Но если взять общие порядки, то это месяц – три – шесть – двенадцать. Но есть варианты, из чего выбирать. Хотя на месяц тоже невыгодно. Обычно от 2 до 6 месяцев, до года. Повторю, это реально, но трудоемко. Я, например, этим не пользуюсь, потому что это трудоемко: надо изучать, погружаться, отслеживать. Короче, у меня времени просто нет.

Кому интересно – дополнительный материал на слайдах.

 

 

 

Займы в МФО (МФО как p2c-платформа)

 

 

МФО – это микрофинансовые организации, альтернатива банкам, если те отказываются предоставлять кредит. А вы можете дать деньги им, чтобы они могли потом дать физлицам кредит. МФО мы рассматриваем как p2c – платформу.

Доходность этого инструмента тоже от 16 до 22 процентов. Риски есть? Есть! Где выше риски – на тех площадках или на этих? На МФО – выше на сегодня. Но такой инструмент существует.

У меня, например, в одной МФО есть некая сумма, я сам это испробовал. Но надо аккуратно выбирать МФО. Могу не в качестве рекламы порекомендовать МФО «В кармане». Но вкладывайте туда в пределах 10 – 15 процентов от располагаемой суммы. У меня там есть инвестиции. Значит ли это, что это безопасно? Нет, не значит. Но каждый сам оценивает риск и, соответственно, доходность.

Вы же понимаете, что вы должны принять риск, смириться с тем, что вы можете потерять деньги. Если риск состоится, вы не должны потом рвать на себе волосы и лежать в психбольнице. И деньги надо вкладывать только свободные. Ни в коем случае не заемные. А в такие инструменты, которые дают больше доходность, надо инвестировать только часть. Тогда это повышает общую доходность портфеля. Допустим, 70% лежит надежно, оставшиеся 30 – разбиты по трем видам инструментов поровну. И они вам повышают общую доходность портфеля. Диверсификация – наше все!

Без рисковых инструментов будет доходность невысокая. Но чудес не бывает. Риск равен доходности.

 

 

Тут всякие условия использования. У них нет платформ, есть только свои личные кабинеты и пр.

 

 

Инвестиции в квартиры

 

Про инвестиции в квартиры я вначале говорил. Повторюсь, что можно выбрать хороший вариант. Главное – выбирать как инвестицию, а не для себя или своих детей через 20 лет.

 

 

 

Тут конкретные рекомендации – почитайте.

 

 

Инвестиции в апартаменты

 

 

Есть еще класс инвестиций в апартаменты – в России, не в России, на курортах. Это тоже свой мир.

 

 

Есть такой стереотип, что инвестиции в апартаменты за границей это очень выгодно.

Я делал 3 «подхода к снаряду». И для себя понял, что это очень трудоемко, а реальная доходность в районе 4-5 процентов в евро. Но в евро инструментов мало, потому что весь мир долговых заимствований в долларах. И если у вас цель инвестиций – накопить в евро, есть время, и вы готовы заниматься и разбираться во всех этих рынках, то сможете получить 4-5 процентов. Иначе у вас доходность будет 2-3 процента на заграничных апартаментах. Если все правильно сделали и готовы суетиться.

 

Инвестиции в коммерческую недвижимость

 

 

Рынок коммерческой недвижимости имеет очень высокий порог входа.

 

 

У офисной недвижимости доходность класса А. Класс А – это крупные бизнес-центры, современная инженерия и пр. Это сотни миллионов долларов. Вообще другой мир.

То, что вам будет доступно в офисной недвижимости, – низкодоходно.

 

 

 

Есть еще понятие «торговые помещения». Там – целый мир. У меня там было два проекта, доведенных до конца (один до сих пор существует). Но если у вас нет 70 миллионов – в одиночку туда не лезьте. Потому что что-то более-менее интересное по доходности, чтобы доходность была хотя бы 10%, начинается с 70 миллионов в Москве. Все, что вы можете купить дешевле, не будет давать доход. Может, конечно, что-то сложиться, но нужно много компетенций и времени во всем этом разбираться. Но зачем этим заниматься, если эти 10% можно словить на альтернативных решениях.

 

 

Может ли подешеветь торговая недвижимость? Может! Но если пойдет экономический рост, которого мы все ждем, наоборот, такие помещения будут дорожать. Но так как договор вы заключаете долгосрочный, они все с индексом. Поэтому, когда я вам говорю о доходности 10%, это с учетом индексации.

 

 

 

 

Другие варианты инвестиций

 

 

 

Банковские инвестиции в коммерческую недвижимость я вам не рекомендую. Там много разных схем. Поэтому не рекомендую.

Но назову проект, который мне нравится, где я сам инвестор, – Активо. Есть такое понятие – коллективные инвестиции в недвижимость. Я пользователь сервиса https://aktivo.ru/.

Что они делают? Они покупают торговый центр ценой от 400 до 800 миллионов рублей, где сидит якорный арендатор. У них таких объектов уже около 6. Модель хорошая, прозрачная, четкая, понятная. Рекомендую, если хотите почувствовать себя владельцем небольшого кусочка торгового центра. Доходность – 10% в рублях.

Какие риски тут есть?

  •  риск ухода якорного арендатора;
  •  и время на его смену.

Но инвестиции в любую недвижимость рискованные.

В чем суть? Число инвесторов, кто может позволить себе купить за свой собственный счет торговый центр стоимостью 400-800 миллионов рублей, мало. Но чем меньше людей может что-то купить, тем выше доходность.

С ликвидностью тоже нормально. У них в год примерно 2 объекта появляется. Есть пул инвесторов, у них появляются деньги, есть пул перепродажи паев через них же. Я не продавал, я только покупал. Но в зависимости от суммы они обещают от 1 до 6 месяцев или дисконт. Но в любом случае, если понадобится продавать – ничего самому делать не придется. Если самому продавать коммерческое помещение – это много усилий, а доходность ниже, чем в коллективных инвестициях.

 

Спекуляции

 

 

Спекуляции. Наверное, многие послушать про криптовалюту пришли? Скажите честно.

Я вам рассказываю тут про 7-10 процентов, а криптовалюту купил за рубль, продал за 10!

Про спекуляции я рассказывать не хочу, хотя имею опыт. Потому что уровень риска здесь такой, что вы потом меня проклянете. Я к такому не готов.

Признайтесь, кто много заработал в течение длительного срока на Forex? Никто, наверное, я почти уверен. А кто потратился на Forex? Человек 5 в зале уже набралось.

Проблема в том, что все спекулятивные инструменты требуют компетенции, там много игровой механики, азарта, риска, случайностей… Короче, не готов я вам про них рассказывать, хотя они есть, и это тоже интересно.

 

«Защитные» активы

 

 

«Защитные» активы – облигации, золото.

  •  Про инвестиции в золото я не совсем согласен, это защитный актив для кризисов, а все остальное – очень дискуссионный вопрос.
  •  Самое безопасное – облигации ФРС США. Их тоже можно купить.

Но сильно этим не заморачивайтесь. Это подойдет, когда у вас большой капитал, когда вы во всем этом понимаете и в экстренной ситуации можете использовать какие-нибудь защитные активы, чтобы что-то куда-то переложить. Но как я понимаю, для большинства это не очень актуальный вопрос. Но я хочу, чтобы вы запомнили, что золото – не инвестиционный актив, а защитный

Общие вопросы управления портфелями облигаций и акций, и участия в целом на рынке ценных бумаг и производных финансовых инструментов (биржевых инструментов)

 

 

 

 

 

 

 

****************

Данная статья написана по итогам доклада (видео), прочитанного на конференции INFOSTART EVENT 2019. Больше статей можно прочитать здесь.

В 2020 году приглашаем всех принять участие в 7 региональных митапах, а также юбилейной INFOSTART EVENT 2020 в Москве.

Выбрать мероприятие

Специальные предложения

Комментарии
В избранное Подписаться на ответы Сортировка: Древо развёрнутое
Свернуть все
1. VmvLer 24.03.20 13:16 Сейчас в теме
насчет квартир и загородных домов, мол, это не инвестиции, автор явно лукавит. возможно "акелла промахнулся".
сайчас каждая кухарка мечтает о шалаше у озера, можно без яхты.

в общем и целом неплохой курсовик для 2-го курса экономического колледжа, который препод сдает в архив не читая.
zqzq; Dach; fancy; Aphanas; maksa2005; wowik; YanTsys; +7 Ответить
2. YanTsys 12 24.03.20 13:18 Сейчас в теме
Самое безопасное – облигации ФРС США. Их тоже можно купить.

Запасаемся попкорном, возможно будет интересное кино...
3. user-z99999 22 24.03.20 13:40 Сейчас в теме
Когда болит зуб, есть два пути:
1) заниматься самолечением
2) обратиться к специалисту - стоматологу

Т.е. не являясь специалистом в какой-либо области, вы, с высокой степенью вероятности, принимаете ошибочные решения.
elzetto; Rustig; +2 Ответить
4. YanTsys 12 24.03.20 13:50 Сейчас в теме
(3) Всё сложнее, даже в приведенном вами варианте можно добавить еще и всяких знахарей, целителей, мошенников купивших диплом стоматолога...

В фильме Волк с Уолл стрит есть наглядные примеры "специалистов стоматологов" да и мы проходили всякие МММ и инвестфонды...
starik-2005; asupsam; Summer_13; +3 Ответить
6. user-z99999 22 24.03.20 14:04 Сейчас в теме
(4)
Люди делятся на две категории:
1) которые часто ошибаются, когда принимают решение в незнакомой им области
2) которые принимают почти всегда правильные решения, потому что они обладают знаниями, в этой области

Чтобы перейти из категории 1 в категорию 2, нужно совершить очень много ошибок и обучиться.
Т.е. тоже самое как в программировании 1с, только в области финансов - тренироваться, ошибаться и обучаться.

Сколько ошибок (опечаток) в коде 1с совершает программист 1с ежедневно?
7. YanTsys 12 24.03.20 14:28 Сейчас в теме
(6) Я имел в виду что когда обращаешься к специалисту тоже можно совершить большую ошибку при его выборе как с точки зрения компетентности так и с точки зрения добропорядочности.

Если сравнивать с 1с-никами то это примерно как разница между тем какие последствия могут быть от того что начинающий 1с-ник сам допустит ошибку в коде, и что будет в том случае если он пустит в свою бухгалтерскую сеть хакера маскирующегося под консультирующего специалиста 1с.

Может вы не поняли мой пример, вы этот фильм видели?
12. Aphanas 144 25.03.20 04:48 Сейчас в теме
(6) Не будучи специалистом-стоматологом, написал торгового робота, который торгует на бирже в полностью автономном режиме, полет нормальный.
14. gudun_ku 61 25.03.20 09:54 Сейчас в теме
(12) лишь бы у биржи был полет нормальный, а то разные бывают случаи...
27. Xershi 1045 25.03.20 18:03 Сейчас в теме
(12) о каких суммах идёт речь?
Можно в ЛС.
105. teller 27.03.20 06:13 Сейчас в теме
(27)
полностью автономном режиме
:)

если в самом деле приглядываешься к торговле то подходи серьезно к этому
107. Xershi 1045 27.03.20 07:49 Сейчас в теме
(105) я видел пару ботов на 1с.
Тема интересная, только на сколько эффективная.
108. nomad_irk 51 27.03.20 07:51 Сейчас в теме
(107)Для себя написал на 1С, вот сейчас в процессе натравливания на EXMO :)
Суммы - да какие не жалко потерять в случае форс-мажора
109. Xershi 1045 27.03.20 08:25 Сейчас в теме
(108) так ради академического интереса же не интересно.
Речь идёт о том на сколько эффективны технические анализы, насколько велик риск просраться.
И о каком проценте от капитала идёт прибыль.
Если за месяц нет и 30%, то наверное не стоит этим заниматься.
Купи недвижимость и сдавай. Купи облигации и получай купон. Или вложи в доверительное управление.
А сам зарабатывай любимым делом дальше.
110. nomad_irk 51 27.03.20 08:37 Сейчас в теме
(109)Тех анализ - эффективен, если уметь им пользоваться самому и знать в каких случаях какой инструмент для анализа нужно использовать.
Процент прибыли - в среднем 6% от депозита, по каждому финансовому инструменту(валютной паре).
Я в своем боте реализовал стохастический осцилятор (5, 3, 3) и по его сигналам временного интервала H1(1час) формирую ордеры.

Для критических случаев установлен стоп-лосс на уровне 10%, уровень минимальной прибыли - 2% со сделки.

Прелесть в том, что ты уделяешь этому времени только на администрирование, ну и правку ошибок в алгоритмах, если такие есть, т.е. по сути - занимаешься своим любимым занятием.
111. Xershi 1045 27.03.20 08:46 Сейчас в теме
(110) 6% это что годовые?
Статистику за месяц/год делали?
112. nomad_irk 51 27.03.20 08:51 Сейчас в теме
(111)6% - это от момента покупки до момента продажи :) Нельзя определенно назвать период, т.к. покупка и продажа бывает разнесены более чем на год...

Вся прелесть торговли ботом - это множество ордеров, множество валютных пар, за динамикой каждой валютно пары и прибыльности/убыточности каждой сделки следит машина, тебе не нужно на это тратить свое время и принимать решение.

Статистика была, пока не умерла биржа btc-e/wex. Сейчас коплю статистику заново.
113. Xershi 1045 27.03.20 09:43 Сейчас в теме
(112) я к тому что делать бота и тратить время на анализ за 6% годовых это не эффективно. Плюс риски.
Если речь про сделку, а таких сделок в месяц несколько, то это уже выгодно.
У нас в РБ доход с форекса налогом не облагается. Есть пару банков, которые дают доступ к бирже за валюту.
Следовательно продавай не хочу, кинуть тебя не могут. Остаются только риски по рынку и ошибки в алгоритмах предсказания.
Когда был студентом поднял 100% дохода за пару недель.
Но там я сам накликивал и был симулятор. Реальными деньгами не сильно хочется рисковать.
114. nomad_irk 51 27.03.20 09:56 Сейчас в теме
(113) 6% - это со всех совершенных сделок, скажем так.
А риски - он всегда есть, понятно, что в условиях трейдинга риски максимальны, но и "выхлоп" так же максимален.
136. elzetto 21.04.20 09:22 Сейчас в теме
(6) Вы не совсем верно описали.
Люди делятся на две категории:
1) не способные перейти в категорию
2) и способные перейти в категорию

Вообще, люди всегда ошибаются принимая решения в незнакомой им области. Единичный случай правильного решения с принятым -всегда является совпадением.

В итоге, люди из категории 1 всегда платят людям из категории 2.
Хотят они того или нет.
На этом построено абсолютно все.

Всегда когда, мы что-то покупаем мы оплачиваем работу специалистов.
Хотим мы того или нет.
user1464234; +1 Ответить
5. ipoloskov 130 24.03.20 14:01 Сейчас в теме
11. Aphanas 144 25.03.20 04:46 Сейчас в теме
8. maksa2005 327 24.03.20 14:52 Сейчас в теме
...Когда появляются свободные средства...

Не помню чтобы они были свободные в 2020году🤣
9. Sergex 55 24.03.20 15:02 Сейчас в теме
Сбережения в размере около полутора миллионов в год - не являются серьезным размером для инвестирования. Если удается накапливать на порядок больше то вы уже не айтишник :) со всеми вытекающими компетенциями в экономической области.

Накопления до пары миллионов в год (доход за вычетом необратимых расходов в целях обеспечения удовлетворительного качества жизни) правильней направлять в развитие и повышение качества той самой жизни. Путешествия, эксперименты с технологическими новинками в смежных областях и прочее самоудовлетворение, так как потребности определяют возможности, а не наоборот.

А покупать акции или облигации на накопленные тыщь триста так себе затея...
13. informa1555 1587 25.03.20 09:14 Сейчас в теме
(9) Откуда такое ограничение? Евробонды сейчас продаются поштучно а не как раньше от 100-200тыс. Инвестируй не хочу. Чем плохо купить облигации на лишние деньги?
106. teller 27.03.20 06:15 Сейчас в теме
(9)
лигации на накопленные тыщь триста так себе зат

ошибочное суждение.
эти кровно заработанные 300 тр просрать рекомендуешь?
10. СергейКа 684 24.03.20 23:21 Сейчас в теме
Многа букофф, ниасилил...
В целом возможно интересно и полезно, но как то совсем не по профилю. Сбацаете статью "Как IT-шнику заработать много и быстро что бы было что инвестировать", думаю попрет в рейтинге быстрее.
Есть более удобно написанные, и на мой взгляд более полезные по этой теме ресурсы.
15. Dach 300 25.03.20 10:12 Сейчас в теме
(0)

За попытку донести в массы "инвестирование - это просто" плюс конечно. Но уж слишком много букв для одной статьи на непрофильном для таких публикаций ресурсе....

"Хотя я удивился: в ETF есть еще комиссия самого организатора, управляющей компании ETF, она в России где-то 0,5-0,6 процентов от чистых активов в год, что по сравнению с ПИФ вообще ничего. Но на западе комиссия в 10 раз меньше. Я был в шоке от жадности наших управляющих компаний, когда узнал, что комиссия за ETF у управляющих компаний в других странах в 10 раз ниже."

Открою секрет, на нашем фондовом рынке всего 2 провайдера (управляющие компании) и объем фондов у них не особо большой, если сравнивать с аналогами на западе. Чем больше размер фонда, тем и комиссия меньше. Сравнивать комиссии надо с учетом объема фондов. Так что наши провайдеры (особенно FinEx) вполне адекватны. Мы вообще должны спасибо сказать, что на нашем маленьком рынке есть хотя бы такие ETF.

Статья честно говоря ни о чем, все в одну кучу смешали, да еще и ряд спорных тезисов. Никто целиком не осилит. Лучше бы выбрали один какой-нибудь инструмент и рассказали о нем, как лично Вы пользуетесь.

Не сочтите за рекламу, но не мешало бы пройти вот это обучение:

https://fin-ra.ru

Дмитрий Толстяков.
И кстати, для всех остальных, у этого автора есть бесплатный недельный марафон, на котором он очень просто и четко рассказывает, что такое инвестирование, нужно ли оно нам вообще, как копить и как правильно распределять средства и т.д. Уровень преподавания у человека очень высокий. Без всяких сложных супер-формул, буквально на пальцах и яблоках все объясняет.

Как пример, кто-нибудь когда-нибудь задумывался, почему проценты по кредиту мы платим каждый месяц (и не только каждый месяц, а в начале выплат всегда только сначала проценты, а уж потом только тело долга), а проценты по вкладу нам начисляют всего раз в год? Ну и много других жизненных примеров, где стоит подумать
Rustig; Terve!R; +2 Ответить
16. user856012 13 25.03.20 10:17 Сейчас в теме
(15)
Не сочтите за рекламу
Не бойтесь, не сочтем, вот настоящая реклама: https://www.youtube.com/watch?v=_YLSJ9pgTDY
В нынешней экономической обстановке все прочие способы инвестирования мало чем отличаются от указанного.
MishinVl; +1 Ответить
18. Dach 300 25.03.20 10:37 Сейчас в теме
(16)

наглядный пример)))

и кстати, нынешняя обстановка - чудесный повод закупиться неплохими активами по дешевке))
в том случае, если вы конечно не краткосрочный спекулянт, а просто копите на долгосрок, на квартиру/машину/ремонт/пенсию и т.д.

Одним словом, копить - лучше чем НЕ копить. Ну а уж куда и как раскладывать свои денежки, чтобы они не обесценились - вот тут уже надо тщательно подумать, чтоб не быть как Буратино)
19. user856012 13 25.03.20 10:49 Сейчас в теме
(18)
нынешняя обстановка - чудесный повод закупиться неплохими активами по дешевке))
А вы уверены, что эти "неплохие активы" в дальнейшем не подешевеют еще больше?

Считаете, что дно кризиса уже достигнуто? Мне почему-то кажется, что до дна еще ой как далеко...
20. Dach 300 25.03.20 11:00 Сейчас в теме
(19)

даже если и подешевеют. На горизонте событий начиная от 10 лет и больше все равно все вырастет так или иначе.

Вы просто откройте графики индексов s&p 500, РТС и ММВБ и посмотрите как рос и падал рынок на промежутке 50 лет хотя бы.

То, что сейчас происходит - это не первый "черный лебедь" и не последний.

Если бы мы вложили 1000 долларов в 2000-м году в весь индекс s&p 500 (а именно ETF такую возможность предоставляют на рынке, кстати), даже сейчас мы были бы в неплохом таком плюсе, несмотря на кризисы 2008 и 2014. Общая идея такая - не паниковать и четко следовать плану, не спекулировать, а копить и максимально диверсифицировать (по валютам, по классам активов, по странам и т.д.)

И через 10-15 лет мы при такой стратегии обгоним всех спекулянтов и останемся в плюсе.

Мировая экономика так устроена, она так или иначе растет. Мы все с вами постепенно увеличиваем благосостояние человечества и мировой ВВП.

На тех же графиках, кстати, интересно посмотреть как мировые войны повлияли на экономику.

Нет, ну если вы придерживаетесь мнения, что "я ничему не верю и живу одним днем", то тогда инвестирование и вообще слово "копить" - точно не для вас, такая точка зрения и жизненная позиция тоже имеет место быть и с ней где-то даже трудно спорить. Все зависит от склада характера человека и от его рода деятельности. Если вы - секретный агент, который рискует умереть каждую минуту, какие уж тут инвестиции))) Ну или если вы боитесь кирпичей на голову - тоже)))
22. user856012 13 25.03.20 11:15 Сейчас в теме
(20)
Мировая экономика так устроена, она так или иначе растет.
Экономисты Римской империи (фактически - мировой экономики того времени) тоже так думали.
23. Dach 300 25.03.20 11:22 Сейчас в теме
(22)

с этим трудно спорить, да и желания нет особо)) я уже в принципе ответил, этот довод тоже из разряда "кирпич на голову"
for_sale; +1 Ответить
17. artphoen 25.03.20 10:34 Сейчас в теме
1) Крипта
2) Биотехнологии
30. for_sale 820 25.03.20 20:33 Сейчас в теме
(17) В каком виде вы вкладываетесь в биотехнологии?
21. ellavs 775 25.03.20 11:15 Сейчас в теме
Если цель именно получение "пассивного" дохода, то по опыту:
1) ИИС в приницпе хорош, т.к. при инвестировании вы получаете 13% от вложенного в виде возврата НДФЛ (ну а дальше, как пойдет, например ежемесячно по чуть-чуть падает доход по купонам...). Есть ограничение на возврат налога (не более с 400 т.р. в год) и нельзя вывести часть средств без закрытия ИИС.
2) МФО - высокорискованный актив, но с нормальным доходом. Почему пишу с "нормальным", т.к. "хороший" доход был только три года назад, когда предлагали 30% годовых, сейчас более-менее надежные МФО предлагают около 17%, но всё лучше, чем банковский депозит. Инфестировать в МФО надо только "лишние" деньги, ни в коем случае "не последние" (т.к. морально отдавая 1,5 млн. сразу понимайте, что будет, если они не вернутся - если ответ: "да, вы расстроитесь, но не разоритесь", тогда вперед!).
3) Недвижимость (не для личного проживания) - низколиквидный актив, который требует постоянных расходов (налог на имущество, ежемесячная оплата всех коммунальных/ФКР/ТБО, даже если там голые стены и никто не живет). Доход от сдачи не выше банковского депозита (речь о регионах, не о Москве), плюс геморрой с подбором арендаторов, постоянным ремонтом после их выселения и конфликты с соседями.
4) Доллары - слишком низкий процент по депозитам, можно выиграть только на колебании курса (если удачно продать на подъеме), но иметь долю инвестиций в них, мне кажется, стоит (хотя для хранения - "мертвый груз").
Но тут вспоминается анекдот:
- Где можно хранить деньги?
- Храните деньги в рублях, никто не догадается их искать в куче рублей....

Пока выводы только такие: нерисковых инвестиций не бывает.
Только мечта: куда бы вложится так, чтобы средства не обесценились, приносили стабильный доход и голова за них не болела.
slauter77; JohnyDeath; Terve!R; Fril; for_sale; CyberCerber; +6 Ответить
24. Dach 300 25.03.20 11:27 Сейчас в теме
(21) есть ETF на недвижимость (через зарубежных брокеров), есть ETF на ИТ-сектор экономики США, да много инструментов на самом деле. ИИС пополнять более чем на 400 тыс в год не имеет смысла, если у вас вычет по типу А, по типу Б - немного другая ситуация
25. ellavs 775 25.03.20 11:35 Сейчас в теме
(24) есть чуть-чуть ETF FXUS и ETF FXGD, другие не пробовала, профита особе не заметила, но я вообще не профи в этой теме, скорее совсем чайник :)
26. Dach 300 25.03.20 12:00 Сейчас в теме
(25) на каком интервале не заметили профита? Выводы надо делать лет через 5, не раньше. На FXCN обратите внимание, что с ним происходит даже сейчас. FXIT тоже бы прикупить, пока недорого.
28. for_sale 820 25.03.20 20:30 Сейчас в теме
(25) Через кого покупаете? И как вообще отслеживаете? Это облигации или акции?
137. ellavs 775 11.10.20 12:46 Сейчас в теме
(21) Пост снова попал в ленту инфостарт. Как раз появилось, чем дополнить свой предыдущий "полугодовалый" комментарий :)
К плюсам пункта 2 добавлю: если инвестировать как самозанятый, то получаешь выигрыш еще в 7% от процентов займа (т.е. налог только 6%, вместо 13% НДФЛ), но высокие риски пока присутствуют (зато не нужно так сильно следить, как за акционными инвестициями).
К пункту 3 добавлю: склоняюсь к тому, что аренда гаражей менее геморройное занятие, чем квартир (суммы небольшие, но зато можно брать количеством, зато нет проблем с соседями, коммуналкой и т.п.), из минусов - нельзя применять налог в режиме НПД, только НДФЛ.
Покупка недвижимости на этапе строительства для последующей перепродажи готовой - крайне невыгодно (НДФЛ можно не платить только после 5 лет владения, и то на законодательном уровне поговаривают, что это может действовать только при продаже единственного жилья, в общем мутная тема пока).
Ну а сейчас получается самое время для покупки акций...
29. for_sale 820 25.03.20 20:32 Сейчас в теме
Про ИИС - обязательно нужно не забывать, что 13 - это возврат именно уплаченного НДФЛ! Т.е. если я в прошлом году заплатил НДФЛ 0 рублей, то и возврат у меня будет 0 рублей) А то слышишь про 13% и губа сама собой раскатывается, а потом начинаются нюансы. Ну и нужно не забывать, что несмотря на агрессивную рекламу этих ИИСов, на них можно получить даже отрицательный доход. При этом лучше брать какой-нибудь гособлигаторский, чтобы была более-менее фиксированная прибыль, пусть и небольшая. Потому что сказки брокеров про офигенно большие проценты на всяких акционных или корпоблигаторских ИИСах заканчиваются отзывами (которых в инете вагон и тележка) о том, как ИИС закрылся в лучшем случае в ноль.
32. Dach 300 25.03.20 23:42 Сейчас в теме
(29) простите, но вот прямо видно по вашему комменту, что просто не в теме. На ИИС можно покупать и хранить любые абсолютно активы, которые можно купить на ММВБ. Каких активов и бумаг накупили - такая и будет доходность. Такого понятия как "гособлигаторский - точно нет.
ИИС - хорошая вещь на самом деле, в Европе и штатах таких льгот нет, например. Все потому, что государство сделало попытку хоть как-то простимулировать граждан к инвестированию, забрать часть денег из банковского сектора и перевести их в сектор реальной экономики. Единственное, чтобы спокойно ежегодно получать вычеты и потом не возвращать их государству - нужно продержать активы или ден. средства на ИИС не менее 3х лет. С него нельзя просто так взять и вывести часть суммы, только целиком и этот будет закрытие ИИС.
artemusII; +1 Ответить
37. for_sale 820 26.03.20 05:23 Сейчас в теме
(32)
Простите, но видимо это как раз вы не в теме того, что на рынке есть) Я имел в виду, что большинство брокеров (а в 99% случаев это - банки) либо предлагает пакеты по управлению этим ИИСом, который через него заводится, либо даже не даёт возможности "накупить активов и бумаг", а даёт только управление. Например, в МКБ мне сказали, что я не смогу ничего "накупить" на ИИС, мол, вы даёте нам деньги, а мы на них сами распоряжаемся, что купить - либо гособлигации, либо облигации нашего банка.

Добавим сюда тот факт, что чтобы "накупить", надо понимать, а это ещё сильнее урезает клиентуру с "накупленными" активами. Поэтому многие ИИСы - это управляемые брокером счета. Например, у меня ИИС от альфы, с гособлигациями. Т.е. я кладу деньги на ИИС, а они за них покупают что-то, согласно своей стратегии, в данном случае - облигации. Они также предлагают другие варианты - с акциями, с облигациями своими и частных компаний и т.п. По отзывам в этих вариантах в лучшем случае удастся сохранить вложенное, потому что, видимо, с вашими деньгами будут играться ничего не умеющие подмастерья младших учеников (как в Финаме, где у меня 30 тысяч слили за пару месяцев, но при этом исправно снимали комиссии). Поэтому из управляемых ИИСов я выбрал гособлигаторский, пока что (полгода) прибыль меньше, чем на депозите, потому что тут тоже дерут комиссии - за вклад, за размещение, за операцию, ну хоть за электричество, которое они потратили на отображение моих нулей на экране не берут пока!

Сделаю особый акцент, что такой управляемый счёт - это всё же лучше, чем с бухты-барахты накупить чьих-то акций и слить счёт. Потому что, чтобы "накупить" нужно реально понимать, что происходит, не все готовы тратить на это время.
39. Dach 300 26.03.20 09:23 Сейчас в теме
(37)

А, так речь о доверительном управлении... Я такое изначально не рассматриваю вообще!
Зачем Вы пошли на это? Ни один ПИФ и ни одно доверительное управление не даст тут доходность, которую можно получить самому, вот честно! Вы по сути отдали им свои деньги, они покупают какие-то там бумаги и перед вами не отчитываются, то есть все это непрозрачно абсолютно! Плюс да, конские комиссии за само управление! Зачем это все? Поэтому и доходность обещают на уровне банковских вкладов, хотя на самом деле, если правильно все сделать, можно получить среднегодовую выше, чем депозит

Вот смотрите, я спокойно открыл ИИС у Тинькоф-брокер и сам выбираю, какие бумаги и активы там покупать и хранить и никаких комиссий всяким ушлым брокерам и управляющим компаниям не плачу!

Потому что, чтобы "накупить" нужно реально понимать, что происходит, не все готовы тратить на это время.


На самом деле все не так уж сложно. Вы думаете, у брокера больше компетенций, чем у Вас самих? Да они с такой же легкостью все профукают.

У меня на ИИС есь самые разные активы - и евробонды РФ (она кстати, подросли сейчас несмотря на кризис, а скорре даже благодаря), акции, ETF, ОФЗ и т.д. Распределяем по базовой валюте, по классам активов (акции, облигации, золото, денежные фонды), по странам. Регулярно докупаем и ребалансируем. Временные затраты в месяц - 3-5 часов на анализ и покупки.

Плюс сейчас это все очень удобно, доступ с мобильного приложения к своим счетам, декларации по НДФЛ подавать тоже не надо, налоговым агентом выступает брокер, он же налог удерживает и сам все отчеты подает. Вычеты тоже оформляются через брокера. Словом, я серьезно и настоятельно рекомендую не кормить нахлебников, это же ваши кровные деньги!

Если совсем не хочется тратить время - ну составьте себе умеренный портфель из одних только ETF и коротких ОФЗ и поддерживайте его докупками, вот и все. Все эти пакеты по управлению и т.д. - должны идти лесом, вот честно

От банков как финансовых посредников - бежать и как можно дальше. Только "чистые" брокеры как таковые - Финам, Открытие-брокер, Тинькоф-брокер
artemusII; +1 Ответить
46. for_sale 820 26.03.20 12:55 Сейчас в теме
(39)
Зачем Вы пошли на это?

Затем, что нет времени сидеть и разбираться. Мне это уже неинтересно. Когда-то, лет десять назад я всё мечтал, что какие-то ммсисы и прочие форексы принесут мне миллионы, потом были финамы с чёрными лебедями, депо на форексах и т.д. и т.п. Сейчас я уже понимаю, что волшебной пилюли нет, тут также, как и в любой отрасли - чем больше знаешь, тем больше заработаешь, а знаешь тем больше, чем больше времени вложил в изучение. Т.е. те самые 10000 часов. А мне неинтересно, чтобы туда так много времени вкладывать, да ещё и когда понимаешь, что действительно, на деле это тёмный лес и никто там ничего не знает. Поэтому сейчас вкладываю во всякий консерватив, вроде этого доверительного ИИСа, где они по договору не имеют права покупать ничего, кроме гособлигаций.

Периодически порываюсь почитать хотя бы про те или иные облигации, там же тоже надо мониторить, чтобы не убрали выплаты и т.п. Да всё руки не доходят. А уж в акции даже соваться не хочу.

(39)
Временные затраты в месяц - 3-5 часов на анализ и покупки.

Звучит, конечно, красиво, не больше похоже на рекламный буклет одного из этих самых нахлебников) Вы лучше дайте цифры - какая доходность, на каком периоде, как много времени вы вложили в то, чтобы понять, что вот это - это вот это, а вот то - это вот то, это надо, а то не надо и т.п. Проще говоря - прибыль на временные затраты. Тогда будет предметно.
48. Dach 300 26.03.20 13:11 Сейчас в теме
(46)

Без проблем, но только в личку
31. oldcopy 125 25.03.20 22:30 Сейчас в теме
Пассивные доходы, крипта, закупиться по дешевке и т.д. - все это хорошо и интересно, но ровно до тех пор, пока экономика работает штатно и вам есть чего кушать. Последние события, со всякими "внезапными" нерабочими неделями показывают что все далеко не так хорошо и радужно. В эпоху кризисов и потрясений акции могут превратиться в никому не нужные бумажки, крипта - в цифровой хлам, недвижимость - в бесполезный актив.

Прежде всего нужно обеспечить финансовую подушку. Такую, чтобы как минимум на полгода при самом плохом раскладе вы хотя бы не думали за что купить покушать. По моим прикидкам, в провинции это где-то около 500к, которые раскидываем примерно в следующей пропорции 200к в доллар, 200к в евро, 100к рублями. Последняя часть - чтобы не бегать в обменник, если резко стало финансово плохо и срочно нужно несколько тысяч. При этом взятое из данного фонда следует при первой возможности возвращать обратно.

На второе место поставил бы недвижимость. Своя крыша над головой - всегда хорошо. Потом жилье всегда можно сдать, даже в самые непростые времена. Ну и в нынешние непростые времена я бы еще озадачился домиком в сельской местности, поближе к земле, помня опыт 90-х, когда жили преимущественно с натурального хозяйства (в основном - картошки).
34. Dach 300 25.03.20 23:58 Сейчас в теме
(31) любая валюта со временем теряет покупательскую способность, даже доллары и евро и швейцарские франки. Если кто-то не заметил, кстати, на днях это не рубль подрос - а доллар упал, потому что ФРС печатный станок запустили новую пачку ликвидности вкинул на рынок... Вот и хваленая твердая валюта, все тоже самое на самом деле, что и с рублем, просто в меньших масштабах.

По жилью. Цена недвижки в кризисы только падает, 2008 и 2014 тому доказательства, сейчас будет тоже самое - рынок жилья затоварен по самое не хочу, а денег у людей больше не стало, с чего цене вдруг расти? Просядет как пить дать, как уже бывало не раз. Риски, связанные со сдачей аренды уже выше озвучили... Так что так себе ваш вариант разложить 500к по 3м валютам... Лучше уж золота на них купить (есть и такие активы, покупаете кусочек индекса на драг. металлы) и облигаций тех же штатов и т.д. "Пока экономика работает нормально" - а что, если она вдруг будет работать ненормально, доллары и евро не превратятся в туалетную бумагу, как и все остальное? Да точно также и только в путь.

Любая доходность сопряжена с риском. Когда вы хотите хотя бы сохранить свои деньги на перспективу - берете на себя тот или иной риск. Хотите заработать - берете риск еще больше.

"Своя крыша над головой - всегда хорошо" - тоже сомнительно. Кому-то проще, например, не иметь своего жилья, а иметь помимо прочего стабильный пассивный доход, кучу знаний в голове и профессию, которая позволит из любой точки мира работать, не переживая, что же там с моим домиком ненаглядным в сельской местности. Привык у нас народ в кирпичи вкладывать, потому что другого ничего не видели.

Статья то как раз неплохая, видно что старался человек, только цели не достиг. Слишком уж много терминов и букв, а стоило бы взять свой конкретный портфель и на нем показать, вот я мол вот так разложил, вот столько лет держу, вот такая годовая доходность ну и т.д.
artemusII; for_sale; +2 Ответить
36. oldcopy 125 26.03.20 00:19 Сейчас в теме
(34)
Так что так себе ваш вариант разложить 500к по 3м валютам... Лучше уж золота на них купить (есть и такие активы, покупаете кусочек индекса на драг. металлы) и облигаций тех же штатов и т.д.


Все это хорошо и интересно, но страшно далеко от реальности. Пока что мы не наблюдаем существенного ослабления доллара и евро, зато рубль очень бодро навернулся.

(34)
а что, если она вдруг будет работать ненормально, доллары и евро не превратятся в туалетную бумагу


Тогда, боюсь, нам всем будет не до инвестиций и сбережений. Да и про клавиатуру с мышкой придется забыть, а осваивать тяпку и штыковую лопату.

(34)
Цена недвижки в кризисы только падает, 2008 и 2014 тому доказательства, сейчас будет тоже самое - рынок жилья затоварен по самое не хочу, а денег у людей больше не стало, с чего цене вдруг расти? Просядет как пить дать, как уже бывало не раз.


Если рассматривать недвижку как инвестицию - то это так. Если широким массам нечего есть, то покупка недвижки явно будет не в приоритете. А когда кушать станет нечего вам, то быстро поменять недвижку на деньги у вас тоже не получится. Но, в тяжелые времена иметь свое жилье гораздо лучше, чем его не иметь. Кроме того жилье можно сдавать. Потребность в крыше над головой для людей одна из основных.

(34)
Кому-то проще, например, не иметь своего жилья, а иметь помимо прочего стабильный пассивный доход, кучу знаний в голове и профессию, которая позволит из любой точки мира работать, не переживая, что же там с моим домиком ненаглядным в сельской местности


Короновирус прекрасно показал всю шаткость этой модели, заодно смыв лоск с "цивилизации" и обнажив все то, что давно считалось "средневековыми пережитками".


(34)
Любая доходность сопряжена с риском. Когда вы хотите хотя бы сохранить свои деньги на перспективу - берете на себя тот или иной риск. Хотите заработать - берете риск еще больш


Перед тем, как начинать "работать на перспективу" надо обеспечить финансовую стабильность. А последние события прямо таки об этом кричат. Причем стабильность эта должна проявляться в легко конвертируемых активах. Те же доллары я так или иначе смогу поменять в ближайшем банке и купить себе еды, чего нельзя сказать об акциях, биткоинах и прочем. Это все игрушки для сытых времен, но мир изменился и чем раньше придет это понимание, тем проще будет жить дальше. Для тех, кто прошел 90-е это само собой разумеется, но многие сейчас те времена не застали в сознательном возрасте, поэтому недооценивают всю серьезность нынешней ситуации. Хотя, может быть я и сгущаю краски, хорошо если это так.
40. Dach 300 26.03.20 09:39 Сейчас в теме
(36)

я тоже жил в 90-е и тоже все прекрасно помню. Ну не первый это кризис у нас с вами и не последний. Мы в маленькой экономике живем, РФ - это 1% от мирового ВВП, мы развивающаяся страна, у нас периодическая девальвация валюты просто неизбежна!

Сейчас как раз отличное время проявить гибкость и приспособиться, проявлять больше осознанности и не поддаваться панике! Море возможностей откроется, слабые бизнесы уйдут, сильные останутся. Словом, сложное, но перспективное время.

На удаленке работают уже те, кто не представлял себе такого вообще. Многие компании после такого опыта сократят штат и оптимизируют расходы, так что насчет "шаткость модели" - ну не знаю, не знаю. У нас в компании многие пишут, что их эффективность выросла, а не снизилась, с переходом на удаленку.

Насчет финансовой стабильности - тут нет споров, мы ведь и обсуждаем конкретные инструменты, с помощью которых можно этого достичь. Вы говорите - разложу по 3м валютам и положу под подушку. А я вам привожу примеры, что это тоже не особо таки надежно.

Лично я еще не жил в РФ в "сытые" времена, а Вы? 2009-2013 разве что, ну и то - это слишком короткий промежуток времени, чтобы ощутить "сытость".

Просто покупать домик в деревне с погребом, набитым консервами и закрутками - ну тоже, такое себе...
У нас в РФ люди априори не доверяют финансовым инструментам современным, так как наелись МММ и прочего обмана.
Так вот, ни кого ни к чему не призываю - но просто потратить пару часов, сесть и разобраться как это работает, критически взглянуть и составить свое мнение. Позиция "везде обман, все рухнет, все упадет, я ни кому не верю" - не особо конструктивная с точки зрения "как сохранить свои деньги"
starik-2005; for_sale; +2 Ответить
43. oldcopy 125 26.03.20 11:53 Сейчас в теме
(40)
Сейчас как раз отличное время проявить гибкость и приспособиться, проявлять больше осознанности и не поддаваться панике! Море возможностей откроется, слабые бизнесы уйдут, сильные останутся. Словом, сложное, но перспективное время.


Возможности открываются только тогда, когда экономика как-то шевелится. Тогда да, одни уходят, другие приходят. Но если экономика упала и лежит, то перспектива только одна и она не очень оптимистичная.

В прошлые кризисы экономика была больна, слаба, но она как-то шевелилась. Сейчас у нас, если проводить аналогию дальше, искусственная кома, на неделю, а из комы выйти могут не все.

Тут все просто, каким бы крутым и востребованным специалистом вы не были, все равно будете сидеть без работы, потому что все сидят без работы. Здесь наше государство немного лукавит, говоря об "оплачиваемых" выходных. Потому что для их оплаты нужны деньги, а деньги появляются когда бизнес работает. Если бизнес стоит, то новых денег тоже нет. Неделю все переживут, кое какой жирок есть. Но если такие фокусы будут повторятся дальше, то не все "доживут до весны". А кто доживет, те затянут пояса.

Можно сказать, а нам пофиг, мы будем продолжать работать удаленно. Ну ок, только это будет работа ради работы. Сама работа денег не приносит, деньги приносят клиенты. А клиентов нет. Все на карантине.


(40)
Насчет финансовой стабильности - тут нет споров, мы ведь и обсуждаем конкретные инструменты, с помощью которых можно этого достичь. Вы говорите - разложу по 3м валютам и положу под подушку. А я вам привожу примеры, что это тоже не особо таки надежно.


Нет ничего абсолютно надежного, особенно в кризисные времена, но достать из-под подушки доллары и пойти купить на них хлеба - сценарий более реальный, чем продать акции, облигации и т.п. с целью покупки продуктов. Тем более что в большинстве случаев у вас нет ни акций, ни облигаций, а куплены некоторые производные от них, которые торгуются где-то там через вашего брокера. При том, что вы даже не знаете выводится ли ваша позиция реально на рынок или варится у брокера на "кухне".


(40)
Лично я еще не жил в РФ в "сытые" времена, а Вы? 2009-2013 разве что, ну и то - это слишком короткий промежуток времени, чтобы ощутить "сытость".


Да ладно, все эти машины, квартиры в новостройках - это все нищие и голодные покупали, от безысходности? Они же массово катались по заграницам в отпуск? Жизнь она и сейчас достаточно сытая. Первые звоночки, которые видны всем, они на последних неделях прозвучали и то не до всех доходит.

Сам по себе кризис и девальвация не так страшны, проходили уже не раз. Ничего, выжили. Но тогда в условиях растущих цен и падающих доходов можно было найти вторую работу, взять подработку, потаксовать на крайняк.

В данном же случае всплывает новый фактор - карантин, это когда работы нет и не будет, потому что ее просто нет. Все сидят дома. Первыми писец придет к самозанятым и мелким бизнесам (ателье, кафе, парикмахерские). Потом к бизнесу покрупнее. Легче всего будет бюджетникам, там хоть что-то да будут платить. Как в те же 90-е. Только тогда деловую активность никто не ограничивал, можно было как-то крутиться, что-то возить, продавать, какие-то услуги оказывать.На карантине всего этого не будет.

Хороший пример - туриндустрия. Владельцы многих агентств попали как кур в ощип. С одной стороны туроператоры, которые зажали клиентские деньги, с другой клиенты, которые эти самые деньги назад требуют. При том что новых клиентов нет, выручки нет, с чего платить зарплату и аренду непонятно. А дальше вообще станет вопрос "на что жить?"
45. Dach 300 26.03.20 12:21 Сейчас в теме
(43)
Тем более что в большинстве случаев у вас нет ни акций, ни облигаций, а куплены некоторые производные от них, которые торгуются где-то там через вашего брокера. При том, что вы даже не знаете выводится ли ваша позиция реально на рынок или варится у брокера на "кухне".


Ну это неверно. Вот вы не разбираетесь в вопросе, а суждение уже составили себе. Какие производные, о чем речь? Если речь о ETF, то их продать можно в любой момент, есть маркет-мейкер для этого. Какая позиция на какой рынок выводится? Это совсем не так работает. Вы бы почитали статью то все-таки, там выше человек попытался рассказать как все это устроено.

Ок, вам нравится хранить доллары под подушкой - храните на здоровье. Однако есть и получше варианты
55. oldcopy 125 26.03.20 14:22 Сейчас в теме
(45)
Если речь о ETF, то их продать можно в любой момент, есть маркет-мейкер для этого.


Продать вы их сможете ровно до того момента, пока их кто нибудь купит. Иначе это даже уже не бесполезная бумага, а просто цифровой мусор, по ценности примерно равный кредитам в онлайн-игре.

А те же доллары, даже лежащие под подушкой, означают что если я сейчас могу на эту сумму питаться условных полгода, то смогу и через полгода, и через год. Практика нашей российской действительности показывает, что держать доллары вдолгую стратегия верная.

Нет, я не против всяких там инвестиций и т.п. Все это интересно и может приносить прибыль. Но заниматься этим нужно в спокойные времена и на свободные деньги. Но когда вам предлагают такое на пороге кризиса, то предлагающего стоит послать в известном пешеходном направлении, а свободные деньги направить на создание финансовой подушки, причем в наиболее легкоконвертируемых средствах. Сейчас это валюта.
56. Dach 300 26.03.20 14:46 Сейчас в теме
(55)
Продать вы их сможете ровно до того момента, пока их кто нибудь купит.


Вы бы так не говорили, если бы знали, как данный инструмент работает. Так как Вы упорствуете и не захотели хотя бы даже загуглить и потратить 5 минут на это - не вижу смысла дальше дискутировать, неконструктивный подход детектед.

Храните в стеклянной банке ваши кровные, под подушкой, в бетонном бункере с защитой от ЯО, да где угодно ))

Но когда вам предлагают такое на пороге кризиса


Никто Вам ничего не предлагает, окститесь уже. Вам попытались рассказать про финансовые рынки и современные инструменты, на них доступные. Не нравится, не интересно - пройдите мимо, зачем тут желчью то изливаться

стоит послать в известном пешеходном направлении


вот сами туда и ступайте, не заблудитесь только по пути
57. oldcopy 125 26.03.20 14:55 Сейчас в теме
(56)
Вы бы так не говорили, если бы знали, как данный инструмент работает. Так как Вы упорствуете и не захотели хотя бы даже загуглить и потратить 5 минут на это - не вижу смысла дальше дискутировать, неконструктивный подход детектед.


Не хотите - не дискутируйте. Прямого выхода на биржу ни вы, ни я не имеете. Все операции проводятся через брокера. Завтра брокер склеивает ласты. Кому и что вы будете продавать?

Причем заметьте, я не подвергаю сомнению, что все эти инструменты работают и могут приносить прибыль. Я говорю о том, что в кризисное время это ненадежный актив. В такие времена чем меньше посредников между вами и деньгами - тем лучше. И таки да, определенную часть нужно все-таки иметь в наличке, на самый крайний случай.
59. Dach 300 26.03.20 14:57 Сейчас в теме
(57)
Завтра брокер склеивает ласты. Кому и что вы будете продавать?


И опять-таки, если бы Вы чуть-чуть разобрались - не задавали этот вопрос. Открою секрет - если брокеру крышка, ваши бумаги и активы не потеряются никуда. Бесполезно объяснять, все равно при своем мнении останетесь
61. acanta 26.03.20 15:12 Сейчас в теме
(59) Почему вы считаете что в случае возникновения проблем у брокера, эмитенты ценных бумаг не аннулируют ценные бумаги и права на активы, проданные ему?
65. Dach 300 26.03.20 15:26 Сейчас в теме
(61)

Это не я так считаю. Активы не хранятся у брокера, они хранятся в депозитарии. Депозитарий - это база данных биржи, со счетами клиентов и эмитентов и транзакциями между ними. В случае банкротства брокера Вы конечно какой-то геморрой поимеете с переводом своих бумаг к другому брокеру в обслуживание, но уж точно они никуда не денутся.
69. oldcopy 125 26.03.20 16:05 Сейчас в теме
(65)
В случае банкротства брокера Вы конечно какой-то геморрой поимеете с переводом своих бумаг к другому брокеру в обслуживание, но уж точно они никуда не денутся.


Так об этом и речь. Ситуация, когда деньги вроде бы есть, но на самом деле денег нет. А нужны они прямо здесь и сейчас.

(64)
Поэтому тем, кто ещё окончательно не растерял свою разумность-разумность в 90-е, очень рекомендую становиться эффективными из любой точки шара гражданами мира, как вы выразились. Двум смертям не бывать, одной не миновать. Но сдохнуть с голоду под своей крышей, или пикетировать думу с требованием выдать талоны на питание, или штурмовать правительство с требованием отсрочить платежи по ипотеке или вернуть почти выплаченную квартиру, которую забрал банк за парочку просроченных платежей - нет уж, увольте.


Давайте не передергивать. Если брать прямо сейчас условные N млн и стоять перед выбором купить за всю сумму жилье или остаться в деньгах - лучше остаться в деньгах. Но если есть доход и есть эти условные N млн - то лучше купить жилье. Но не в ипотеку. Ипотека в кризис - вещь стремная.

Потому что в долгосрочной перспективе остаться жильем и без денег все таки лучше, чем без денег и без жилья.
70. Dach 300 26.03.20 16:10 Сейчас в теме
(69)
Так об этом и речь. Ситуация, когда деньги вроде бы есть, но на самом деле денег нет


Вероятность такого события примерно равна вероятности падения на голову кирпича, о чем мы уже говорили выше.

Жизнь - вообще рисковая штука. Однако, это не повод лопату с тяпкой доставать и на огород ехать. Уж поверьте, всегда можно не только лишь тяпкой, а мало чем еще заработать )))
72. oldcopy 125 26.03.20 16:16 Сейчас в теме
(70)
Вероятность такого события примерно равна вероятности падения на голову кирпича, о чем мы уже говорили выше.


Блажен, кто верует. Еще две недели назад короновирус был для нас чем-то из телеящика. Сегодня он уже коснулся каждого, некоторых уже финансово. Но все очень и очень быстро может измениться, в том числе и в худшую сторону, по итальянскому варианту.
73. Dach 300 26.03.20 16:26 Сейчас в теме
(72)

Это как раз ваша вера в деньги под подушкой непоколебима. У меня таких проблем нет, я в целом за то, чтобы все яйца по максимально большому числу корзин разложить. Кто из нас еще наивен, хз как говорится
76. for_sale 820 26.03.20 16:33 Сейчас в теме
(72)
Итальянский вариант - это далеко не самый худший. Потому что 450 тысяч заразившихся и 20 тысяч умерших в масштабе 8 млрд, где только от автокатастроф в год умирает 1.5 млн человек - это немного. Самое худшее тут приносит паника. И куда эта паника нас приведёт - тут как бы фантазия не сняла шляпу перед реальностью.

Сегодня на одной кофейне видел надпись - давайте все немножко пострадаем, чтобы кому-то не пришлось страдать много. Но на деле сейчас все страдают много и будут страдать ещё больше. Напомню, что всякие рейхи и революции взрастают на засыхающих экономиках и цветущих безработицах. Как бы не заигрались мы в эти карантины всей планетой.
74. for_sale 820 26.03.20 16:26 Сейчас в теме
(69)
Но если есть доход и есть эти условные N млн - то лучше купить жилье. Но не в ипотеку.

Хорошо хоть не в ипотеку, а то есть граждане, которые пытаются доказать, что своя крыша так прекрасна, что никакая ипотека эту прекрасность не омрачает))

Но всё равно так и не понял, почему "лучше". Аргументов вы не привели. Нет, я согласен, что если есть 100Х, то 1-10Х можно потратить и на свою крышу. Но потратить Х из имеющихся Х на жильё - так и не понял, чем "лучше".
77. starik-2005 2227 26.03.20 16:34 Сейчас в теме
(74)
Но потратить Х из имеющихся Х на жильё - так и не понял, чем "лучше".
ХЗ, но вот я снимал хатку в Бирюлево, из которого какая-то няня (не суть). Платил я за нее 24к + вода и свет. Хатку купила хозяйка в 2001-м году матери своей за 200к с чем-то. В 18-м я хотел у нее ее купить, средняя цена по району была где-то 4,2кк - в 20 раз рост. Доллар в 2001-м был 24, в 2018-м 60 - 2,5 раза вырос всего.

В итоге я купил себе в новом доме в том же районе квартиру за 5.5кк, сдаю ее другу за 25, чего хватает на оплату ипотеки и квартплату за две квартиры (живу у жены), и еще остается чуток даже. Сейчас хатка уже стоит дороже, чем ее первоначальная стоимость + ремонт + мебель + проценты банку.
80. for_sale 820 26.03.20 17:02 Сейчас в теме
(77)
В итоге я купил себе в новом доме в том же районе квартиру за 5.5кк, сдаю ее другу за 25, чего хватает на оплату ипотеки

Это что за ипотека такая? На 80 лет?))


(77)
живу у жены

Ну так с ввода этой существенной переменной (но желаю, чтобы константы!) и надо было начинать! Вы полностью поменяли теперь условие задачи. Т.е. у вас теперь есть бесплатная данная богом квартира. Так жить можно! Но из этого делать вывод, что своё жильё в ипотеку - это великолепная идея - это как-то необоснованно.

(77)
Хатку купила хозяйка в 2001-м году матери своей за 200к с чем-то. В 18-м я хотел у нее ее купить, средняя цена по району была где-то 4,2кк - в 20 раз рост.

Волшебство какое-то. Но даже пусть так. Почему вы не купили в 2001-м что-то за 200? Наверное, потому что не знали, что через 20 лет она будет стоить в 20 раз дороже. Мне знакомые с Украины в 2014-м предлагали срочно купить у них 3-х комнатную квартиру в Мариуполе недалеко от того места, куда за пару дней до этого попала ракета. Паника, война, ракеты, 3х-комнатная квартира отдаётся за 1000 долларов! Даже с учётом уже взлетевшего курса это было 70-80 тысяч рублей, к тому времени я мог бы их потратить и не заметить, да и родственники там есть, можно было бы на них записать. Но где я, где Мариуполь, к тому же с войной и паникой, люди бегут, город закрывают. Завтра эта квартира могла вообще ничего не стоить. Поэтому я решил, что 1000 баксов тоже деньги, не буду выбрасывать. И вот на сегодня Мариуполь фактически стал областным, вместо Донецка, ракеты не летают, за жильём там очередь, потому что город наводнён переезжими из ДНР и шишками из Киева, а такая трёшка сегодня ушла бы за 15-20 тысяч долларов. А за ещё штуку баксов с дешёвой рабсилой там можно было бы сделать офигенный ремонт, который бы ещё поднял цену. И этот рост, заметьте, за пару лет! Но ведь кот Шрёдингера мог бы быть и мёртвым. Война могла бы усилиться, ракеты летали бы ещё больше, город бы погряз в руинах, в том числе и дом с квартирой. И тогда, наоборот, была бы полная потеря средств.

Это я к тому, что знал бы прикуп - жил бы в Сочи. Покупать квартиру в ипотеку, надеясь, что через пару лет она будет стоить в двадцать раз дороже - это странно. А то, что она будет стоить в 20 раз дороже через 20 лет - ну это для меня ещё страннее. Я не знаю, где я буду и что со мной будет через неделю)) К тому же не забывайте, с 2001-го не одни квартиры подорожали. Купи вы тогда или даже позже акции гугла на 200 тысяч вместо этой квартиры и сегодня у вас было бы те же 4 млн, а пару месяцев назад - 5. А уж если бы биткоина взяли на 200 тысяч на самом старте, когда знаменитую пиццу за 10 тысяч биткоинов купили - сейчас бы прятались от вируса на своём острове с полями для гольфа)) Только что мечтать об этих биткоинах или квартирах, если вы не знали в какой момент покупать, а в какой продавать?

Поэтому опять верну всех в первоначальные условия. Квартира - это низколиквидный актив, в общий кризис и в личный кризис, когда лично у тебя нет дохода, с деньгами гораздо проще. К тому же, в отличие от денег, квартира не позволяет зарабатывать, она только тратит (упавшую с неба жену с квартирой в москве выносим за скобки). А ведь в это время можно эти деньги оборачивать и приумножать. Я уж не говорю о том, что если есть склонность, то с этих денег можно бизнесовать и получать доход гораздо выше депозитов и акций.
82. oldcopy 125 26.03.20 17:13 Сейчас в теме
(80)
Поэтому опять верну всех в первоначальные условия. Квартира - это низколиквидный актив, в общий кризис и в личный кризис, когда лично у тебя нет дохода, с деньгами гораздо проще. К тому же, в отличие от денег, квартира не позволяет зарабатывать, она только тратит (упавшую с неба жену с квартирой в москве выносим за скобки). А ведь в это время можно эти деньги оборачивать и приумножать. Я уж не говорю о том, что если есть склонность, то с этих денег можно бизнесовать и получать доход гораздо выше депозитов и акций.


Оборачивать и приумножать деньги можно в том случае, если экономика работает. Если все, как в Италии, сидят на карантине, то их можно только проедать.

Про личный кризис соглашусь, с деньгами его пересидеть легче. А вот про общий - весьма спорно. Если кризис затянется и деньги вы проедите, то останетесь без денег и без жилья, что гораздо хуже, чем без денег, но с жильем.

Тем более, что мы не знаем что с нами будет завтра. В 90-е мой отец сломал ногу и полгода просидел на больничном. Финансовое состояние семьи в это время очень и очень серьезно пошатнулось. Так что вопрос наличия своего жилья во многих случаях дает дополнительное преимущество.

(80)
Квартира - это низколиквидный актив


Свое жилье - это не инвестиция. Как и еда, одежда и прочие насущные потребности.

(80)
К тому же, в отличие от денег, квартира не позволяет зарабатывать, она только тратит


Далеко не факт, жилье можно сдавать. Да, это не отобьет вложений в него, но в тяжелые времена может стать источником живых денег. Потребность в жилье одна из базовых, спрос, как и на продукты, будет всегда.
87. for_sale 820 26.03.20 17:54 Сейчас в теме
(82)
жилье можно сдавать

А вы когда сдавать будете, где жить будете? Тоже жену найдёте с квартирой?))


(82)
Свое жилье - это не инвестиция. Как и еда, одежда и прочие насущные потребности.

Так я с этого и начинал же! Это не инвестиция, это потребность, как еда и одежда. Есть потребность в крыше. А вы её зачем-то подменяете навязанной выдуманной потребностью во владении этой крышей. Я вот в Малайзии сейчас. Я тут ничем не владею. А крыша у меня над головой есть! (Главное не сглазить, а то вон, в Индии, уже и это не у всех, но не суть). И куда бы я не поехал, у меня тоже есть крыша над головой, без владения. И как думаете, я хуже сплю из-за того, что это не моя крыша? Неа, отлично сплю.
artemusII; +1 Ответить
88. starik-2005 2227 26.03.20 17:59 Сейчас в теме
(80)
что знал бы прикуп - жил бы в Сочи
Акции Гугла в начале были по 50$, сейчас 1к$ - те же 20 раз (кстати, хатка уже 6кк стоит такая в этом районе - соседний дом, ну пусть за 5,5к продадут - дисконт, так что тут за 2 года выросло норм прям, что о Гугле не скажешь - вот упали они на днях не хило).

Просто у меня был вариант просто деньгу первоначального взноса сконвертировать в валюту и положить под подушку или купить квартиру и взять 3кк в ипотеку. Да, взял почти максимум сколько давали на максимальный срок, но уже почти все отдал. Даже с учетом текущего роста курса бакса (60 -> 80) я в плюсе (на одной сдаче заработал уже 200к - 2%, ну и хатка выросла в цене на 20% за 2 года).
99. for_sale 820 26.03.20 18:52 Сейчас в теме
(88)
я в плюсе

Вы в плюсе, потому что у вас чёрный лебедь - жена с квартирой в москве)) Вы как-то постоянно норовите это забыть. Стесняетесь что ли? Вам наоборот гордиться надо - жена с квартирой в Москве это вам не какие-то сраные акции гугла)) Но, к сожалению, есть она далеко не у всех, а потому экстраполировать собственную жену на все случаи жизни некорректно и даже бесчеловечно)) Тут бы гораздо интереснее послушать в цифре - какой взнос был, сколько шло в ипотеку, на какой срок, какой процент, откуда инфа про цену (ипотечники почему-то поголовно склонны набивать цену своей квартире, пять минут гугленья обычно сбивают желаемую цену до действительной процентов на 20), какой район, примерное описание (чтобы загуглить независимые источники) и т.п.

А то не в первый раз уже такое - наслушаюсь ипотечных хэппиэндов, со слезами счастья бегу в считать, но как посчитаю, чё-то выходит всё совсем в другую сторону)
JohnyDeath; +1 Ответить
120. starik-2005 2227 27.03.20 12:29 Сейчас в теме
(99)
Вы в плюсе, потому что у вас чёрный лебедь - жена с квартирой в москве)
Ну, допустим, не было бы ее - я бы все-равно экономил 20к в месяц, т.к. не снимал бы квартиру. А так - да, еще и 200к заработал, что месячной зарплатой вменяемого спеца является )))

ЗЫ: Лучшее вложение средств - это знания, они окупаются за очень короткий срок.

ЗЫЗЫ: По поводу гугления, то домклик сразу же показывает 7кк+ за аналогичную квартиру в моем доме. А математику сами посчитайте, ибо я достаточное количество информации дал.
121. TODD22 18 27.03.20 13:20 Сейчас в теме
(120)
Ну, допустим, не было бы ее - я бы все-равно экономил 20к в месяц, т.к. не снимал бы квартиру.

Так эти 20К уходили бы на погашение ипотеки. Нет?
for_sale; +1 Ответить
123. starik-2005 2227 27.03.20 14:47 Сейчас в теме
(121)
Так эти 20К уходили бы на погашение ипотеки.
Ровно так. Только я живу на мало денег, а разницу в ипотеку вкидываю - как в депозит)))

Итогом рост стоимости хаты - выше, чем доходность по депозитам. Ну и сдаю теперь - удачно так сложилось )))
128. TODD22 18 27.03.20 17:09 Сейчас в теме
(123)
Итогом рост стоимости хаты - выше, чем доходность по депозитам. Ну и сдаю теперь - удачно так сложилось )))

Удачно, без удачи и жены с квартирой в Мск такая схема скорее всего не сработает.
124. for_sale 820 27.03.20 14:49 Сейчас в теме
(120)
я бы все-равно экономил 20к в месяц

Так у меня нет квартиры - и я сэкономил сразу 7кк+. А вот вы бы вряд ли сэкономили эти 20к, потому что у вас ещё коммуналка, капремонты и про ипотеку тоже не забываем - её тоже вначале надо выплатить, правильно?


(120)
я достаточное количество информации дал

Нет, не достаточное. Я не знаю процент, который вам дали на ипотеку, и срок тоже. Например, если вам дали 3 миллиона на 1 год под 1% - это одно. А если на 20 лет под 20% - это совсем другое. Но исходя из плюс-минус средней температуры по больнице, я очень сомневаюсь, что вы в плюсе даже с учётом жены и 200 тысяч заработанных. Средняя переплата по ипотеке - 1.5-4 раза. Т.е. за погашение всех 3 млн вы в конце концов отдадите минимум 4.5 млн. При этом, опять же, у меня по-прежнему нет вашего срока ипотеки, чтобы я мог вам посчитать, сколько вы могли бы за это время заработать на тех же акциях гугла или на худой конец не простом депозите))
125. starik-2005 2227 27.03.20 14:54 Сейчас в теме
(124)
Так у меня нет квартиры - и я сэкономил сразу 7кк+. А вот вы бы вряд ли сэкономили эти 20к, потому что у вас ещё коммуналка, капремонты и про ипотеку тоже не забываем - её тоже вначале надо выплатить, правильно?

Ну я-то НЕ сэкономил 6кк, т.к. у меня с ремонтом и мебелью как раз около 6кк вышло, а сейчас Вы уже экономите 7кк.

(124)
Нет, не достаточное. Я не знаю процент, который вам дали на ипотеку, и срок тоже. Например, если вам дали 3 миллиона на 1 год под 1% - это одно. А если на 20 лет под 20% - это совсем другое. Но исходя из плюс-минус средней температуры по больнице, я очень сомневаюсь, что вы в плюсе даже с учётом жены и 200 тысяч заработанных. Средняя переплата по ипотеке - 1.5-4 раза. Т.е. за погашение всех 3 млн вы в конце концов отдадите минимум 4.5 млн. При этом, опять же, у меня по-прежнему нет вашего срока ипотеки, чтобы я мог вам посчитать, сколько вы могли бы за это время заработать на тех же акциях гугла или на худой конец не простом депозите))

Срок ипотеки - это постоянно меняющаяся величина, т.к. я зарабатываю достаточно, чтобы отдать даже взятую на 100 лет ипотеку за ТРИ года. Процент - в районе 10, но это только на стремительно падающий остаток долга (если присовокупить к нему стоимость страховки).

Я взял 3кк, отдал за 2 года 2,2кк + %. Вот у Вас и все цифры для расчета.

Заработано за два года 1кк на стоимости квартиры и 200к на сдаче (часть последнего года).
126. for_sale 820 27.03.20 15:53 Сейчас в теме
(125)
Ок, давайте посчитаем. Три года назад у вас было 2 млн рублей. Взяв в ипотеку 3 млн, вы купили квартиру за 5 млн. Отдали ипотеку за 3 года, отдавая в месяц по 100 тысяч (по моим расчётам, переплатив около 500 тысяч) и получили квартиру за 5.5 млн, которую примерно за эти же деньги и можете продать.

Представим, что когда у вас было 2 млн три года назад, вы их положили в банк на депозит под 6% (три года назад можно было даже под 9 положить, но пойдём по минимуму) и точно также исправно платили 100 тысяч в месяц, но не дяде, а себе, капитализируя процент. Тогда сегодня у вас было бы на руках примерно 6.3 млн. Т.е. вы могли бы купить эту же квартиру и оставить до миллиона рублей на ремонт.

И заметьте, это только депозит и только по минимуму. А ведь даже в консервативных стратегиях можно получить гораздо больший доход. Например, по облигациям можно было бы получить 10-15% процентов годовых (например, для 12% на выходе вы бы получили 7.2 млн).

То есть вы просто отдавали свои деньги какому-то дяде, вместо того, чтобы отдавать их себе. Теперь у дяди есть яхта, а у вас - своя крыша (без ремонта, по условиям задачи на него пришлось отдельно зарабатывать).
127. starik-2005 2227 27.03.20 16:18 Сейчас в теме
(126) Вы как-то совершенно не так считаете. Но уж как умеете, как я понимаю.

У меня на работе есть ребята, которые постоянно что-то там инвестируют - я не против, даже за. Но они не могут физически столько отдавать, т.к. им не охота выходить из своей комфортной зоны. В итоге и заработки небольшие, а иногда и в минус (вот купил чел яндекса внизу, он очень нехило подрос, я ему говорю, чтобы продавал, а он не продает, ждет роста - почему бы и нет, ибо те же 200к его, которые он вложил, я заработал за год на сдаче моего актива совершенно не напрягаясь).

Вообще, ежу понятно, что недвижка - так себе инвестиция. Я сам работаю с компаниями финтеха - автоматизирую отчетность НФО, к которым относятся и УК/ПИФы/спецдепы/брокеры и т.д. И я точно знаю, кто зарабатывает на этом рынке - ровно тот, кто готов потратить деньги на инсайдерскую информацию. Остальные зарабатывают в пределах ключевой ставки с парой п.п. сверху. Большинство "историй успеха" о том, что вот я инвестировал и заработал докуя бабла - это сказки.

Недвижка в Мск показывает вполне себе рост, отыгрывая долларовый ценник до кризиса 14-го. В 18-м году он был выбран на 30%, сейчас уже под 50-60%, так что на мой скромный взгляд тут еще будет рост.

Но я больше исхожу из того, что в нашем замечательном государстве все может случиться, и случается оно внезапно (вот короновирус, например, или 16оС сегодня - что-то не припомню, чтобы в марте листики на деревьях в Мск разворачивались, в короновирус - отличная идея, как сделать так, чтобы не сильно страшно было сократить парниковые выбросы). И недвижка - это тот актив, которому сложно будет уплыть в офшор по-английски, как это умеет делать любой другой актив.
129. for_sale 820 27.03.20 19:13 Сейчас в теме
(127)
Вы как-то совершенно не так считаете. Но уж как умеете, как я понимаю.

Эмоция без аргументов - я оскорбил ваши верования в пресвятую ипотеку?)) Извините, правда - она такая, может глаза выколоть запросто))

(127)
уплыть в офшор по-английски

Ну наконец-то голос разума. Это уже реальный риск, с которым нужно работать. Но тут-то и разница - деньги, которые могут уплыть - это хотя бы актив, который приносит деньги. А квартира - это затрата. Поэтому когда говорят, что я себе взял в ипотеку хату, вот какой я у мамы инвестор - это довольно весело было первые 100 раз, сейчас больше грустно. Но я тоже понимаю, что волкам нужно что-то есть, если овец не будет - будут есть всех подряд. Так что в принципе меня в целом положение устраивает)
artemusII; +1 Ответить
89. TODD22 18 26.03.20 17:59 Сейчас в теме
(77)
живу у жены

Без тёщи? Сразу видно опытного инвестора, это вам не ПИФы с облигациями.

Самая выгодная инвестиция это жена с квартирой в Москве.
Автор добавь в статью.
for_sale; Terve!R; +2 Ответить
90. starik-2005 2227 26.03.20 18:00 Сейчас в теме
(89)
Самая выгодная инвестиция это жена с квартирой в Москве.
Без тещи )))
Terve!R; TODD22; +2 Ответить
78. oldcopy 125 26.03.20 16:51 Сейчас в теме
(74)
Хорошо хоть не в ипотеку, а то есть граждане, которые пытаются доказать, что своя крыша так прекрасна, что никакая ипотека эту прекрасность не омрачает))


Так она не своя, когда в ипотеку, своей станет когда ипотеку выплатите. А до этих дней еще дожить надо, желательно без потерь.

(74)
Но всё равно так и не понял, почему "лучше". Аргументов вы не привели. Нет, я согласен, что если есть 100Х, то 1-10Х можно потратить и на свою крышу. Но потратить Х из имеющихся Х на жильё - так и не понял, чем "лучше".


Если цель пересидеть полгода-год, то деньги лучше. Прошлые кризисы имели не слишком длительную острую фазу и через несколько месяцев все устаканивалось, но только с новыми правилами игры. Если же предстоит долгий период нестабильности (а в этот раз все может быть именно так), то деньги имеют свойство заканчиваться (тупо будут проедены). В этом случае приятнее остаться без денег, но в жилье, чем на улице.

Поэтому если есть возможность купить жилье и не остаться с пустым карманом, то его лучше купить. И нет, это не про инвестирование, а про обеспечение базовых потребностей.

(76)
Итальянский вариант - это далеко не самый худший. Потому что 450 тысяч заразившихся и 20 тысяч умерших в масштабе 8 млрд, где только от автокатастроф в год умирает 1.5 млн человек - это немного. Самое худшее тут приносит паника. И куда эта паника нас приведёт - тут как бы фантазия не сняла шляпу перед реальностью.


Там вся мякотка не в самом вирусе, основной контингент умерших там - старики, 78,5 лет, если не ошибаюсь, в таком возрасте и от сезонного гриппа можно также легко кони двинуть. Все дело в принимаемых мерах. Все загнаны в карантин, на улице патрули, экономика стоит колом. Лекарство выходит пострашнее болезни. У нас тоже нездоровая херня намечается. Сегодня прочитал что Собянин закрыл все кроме аптек и продуктовых. А про их владельцев кто-то подумал? С чего им жить? С чего оплачивать сотрудникам выходные? Аренду? Ладно, неделя, неприятно, но переживем. А если больше?


(73)
У меня таких проблем нет, я в целом за то, чтобы все яйца по максимально большому числу корзин разложить. Кто из нас еще наивен, хз как говорится


Если у вас лично все хорошо, то я за вас рад, но это не означает, что вокруг тоже все безоблачно. Даже наоборот, причем чего именно ждать - непонятно, то ли пронесет, то ли попадем по полной. В такой ситуации иметь доллары в стеклянной банке как то спокойнее, чем финансовые активы где-то там. И сколько они будут стоить, если реально все вокруг станет плохо - вопрос открытый.
79. starik-2005 2227 26.03.20 16:58 Сейчас в теме
(78)
Ладно, неделя, неприятно, но переживем. А если больше?
Считай это учениями...
84. for_sale 820 26.03.20 17:19 Сейчас в теме
(79) Учения - это когда неделя. А когда больше - это уже кризис. Я сейчас в Малайзии, тут эти учения сразу на две недели объявили, и уже в конце первой продлили ещё на две, с ужесточением. За едой может ходить только один член семьи (мужа с женой на первом же блокпосту развернут), всех проверяют, шляющихся без дела будут арестовывать и выписывать большие штрафы. Мелкий бизнес уже ропщет, все, кто завязан на туристов уже просто в шоке, что будет к концу этого месячного карантина - я не знаю. Человек правильно говорит - лекарство получается дороже болезни. Я тут уже в одном комменте писал, повторюсь - всякие рейхи и прочие революции из таких вот кризисов и вырастают. Как бы мы себе не накарантиновали беды похуже вируса.
81. for_sale 820 26.03.20 17:09 Сейчас в теме
(78)
Если же предстоит долгий период нестабильности (а в этот раз все может быть именно так), то деньги имеют свойство заканчиваться (тупо будут проедены). В этом случае приятнее остаться без денег, но в жилье, чем на улице.

Вы опять жонглируете причинами и следствиями)

Представим, что у нас кризис длиной в полгода. У меня есть квартира за 5 млн, а у вас есть 5 млн и это исчерпывающий список наших активов. При этом, т.к. кризис, то эти полгода ни у меня, ни у вас не будет работы и никаких других доходов тоже. Вопрос, кто из нас доживёт до понедельника выхода из кризиса?)
83. oldcopy 125 26.03.20 17:18 Сейчас в теме
(81)
редставим, что у нас кризис длиной в полгода


Да нет, полгода у нас только на разминку, есть все основания полагать что в этот раз все будет гораздо дольше. Полгода это так, не кризис, а баловство.

А если представить что кризис у нас надолго, то ваши 5 млн будут иметь свойство закончиться. После чего все будет гораздо интереснее. В таком случае доживет до конца кризиса тот, кто раньше посадил картошку и живет в квартире, а не под мостом в коробке из-под холодильника.
85. for_sale 820 26.03.20 17:21 Сейчас в теме
(83) Так вы уже посадили картошку?)) Если мои условные 5 млн закончатся до конца кризиса, то ваши 0 закончатся в первый же день. Боюсь, даже если вы уже посадили картошку, она просто не успеет вырасти) Если вы обои дедовским способом клеили, на крахмальный клей, то можете попробовать на обоях какое-то время продержаться)
86. oldcopy 125 26.03.20 17:34 Сейчас в теме
(85)
Так вы уже посадили картошку?)) Если мои условные 5 млн закончатся до конца кризиса, то ваши 0 закончатся в первый же день. Боюсь, даже если вы уже посадили картошку, она просто не успеет вырасти) Если вы обои дедовским способом клеили, на крахмальный клей, то можете попробовать на обоях какое-то время продержаться)


Не бойтесь, у меня кроме квартиры есть и кое-какие сбережения, которые позволят месяцев 10 прожить не снижая уровень жизни, только отказавшись от излишеств. А если затянуть пояса, то года полтора "на макарошках". Это если совсем никаких доходов не будет.

И эта самая квартира позволяет мне сегодня смотреть в завтрашний день, что, как известно могут не только лишь все. Потому что если все будет совсем плохо, то моей основной заботой будет заработать на жратву, а не на сначала квартиру, а потом жратву.
91. starik-2005 2227 26.03.20 18:03 Сейчас в теме
(86)
Это если совсем никаких доходов не будет.
В первопрестольных ХХ говорит о том, что без работы не останемся (если 1С-программист, а не директор ИТ - их как раз мало нужно, а по собесешкам шатается много)))
100. for_sale 820 26.03.20 19:13 Сейчас в теме
(86)
И эта самая квартира позволяет мне сегодня смотреть в завтрашний день, что, как известно могут не только лишь все. Потому что если все будет совсем плохо, то моей основной заботой будет заработать на жратву, а не на сначала квартиру, а потом жратву.

Вы так и не поняли, о чём я говорю. Вы опять пытаетесь сравнивать квартиру и ничего. Даже я, будучи противником покупки недвижимости кроме как за наличку со сдачи, полностью с вами тут согласен - своя квартира - это гораздо лучше, чем ничего!

Но я вам говорил про кота Шрёдингера. В одном варианте кот купил квартиру. А в другом - он эти деньги оставил. И теперь, когда сегодня мало кто может смотреть в завтрашний день, кот или сидит голодный в своей квартире, или сидит в наёмной и сытый. При этом крыша есть у обоих вариантов кота, первый уже её имеет, а второй имеет деньги на её оплату в аренде, но первому варианту кота нужно ещё заработать на хлеб, что в условиях мёртвого рынка нереально, а второму не нужно зарабатывать на хлеб, у него уже есть сбережения.

Поэтому сегодня смотреть в завтрашний день могут не только лишь все, мало кто может это сделать, и вы не из их числа, если у вас не Х в деньгах, а Х в квартире.
101. oldcopy 125 26.03.20 22:25 Сейчас в теме
(100)
Но я вам говорил про кота Шрёдингера. В одном варианте кот купил квартиру. А в другом - он эти деньги оставил.


Это крайности. Я вам про это уже говорил, что если деньги последние и грядут трудные времена, то покупать квартиру и оставаться потом с голым задом - оно как-то неосмотрительно.

Но если есть свободные деньги и нет жилья, то стоит задуматься о его покупке. Потому как съемное жилье - это элемент нестабильности. Особенно если вы обременены семьей с детьми, которые "привязаны" к садикам и школам. Дядя может попросить вас освободить помещение в условные 24 часа и не факт что вы сразу найдете вариант, который устроит вас по цене, расположению и прочим параметрам. Скорее всего придется заезжать в первый попавшийся вариант, а потом возить детей в школу на другой конец города.

Ну и сам переезд - удовольствие ниже среднего, особенно если вещей у вас побольше чем джинсы, рубашка и две пары трусов.
117. for_sale 820 27.03.20 11:18 Сейчас в теме
(101)
Дядя может попросить вас освободить помещение в условные 24 часа

Для этого нужно изначально находить нормального дядю и заключать с ним договор. У меня, например, в договоре прописано, что меня предупреждают за 30 дней до выселения. Переезд занимает один день, машину с грузчиками тыщ за 5, кажется, можно нанять. Жильё найти в том же районе-садике-школе не проблема обычно, рынок переполнен.

Вообще, довольно стандартные страшилки у вас) "Да вы что снимать?? Да куда?? Да если дядя выгонит?? А садики-школы?? А переезды?? У вас-то, небось, кроме джинс и рубашки ещё что-то с собой??? Нет-нет-нет, никаких снимать, вот, берите лучше у нас ипотеку на 80 лет под 20% годовых, своё жильё нужно обязательно иметь!!"

(101)
Потому как съемное жилье - это элемент нестабильности.

Мы же уже рассмотрели примеры и вы сами подтвердили, что как раз своё жильё - элемент нестабильности, например, когда ничего кроме него нет, грядёт кризис, а кушать надо. А уж какой элемент ипотека, через которую 99% этого своего жилья покупается - ну это ни в сказке сказать!

(101)
Но если есть свободные деньги и нет жилья, то стоит задуматься о его покупке.

В общем, так и не убедили, почему стоит. Считаю, что не стоит. Повторюсь, если денег действительно очень много, то можно потратить небольшую часть на жильё. Необязательно, но можно.

И это мы с вами только о наболевшем, о кризисе! А ведь сколько ещё всего интересного есть в этой теме! Напротив окон построили развязку или новый дом, и вместо обещанного озера вы видите снующие машины или стену. Соседи начали бухать, учить детей играть на барабане, слушать музыку на всей громкости, двигать мебель или делать ремонт длиною в жизнь. УК развалилась и сбежала с собранными на капремонт деньгами, а новое ТСЖ собрало деньги на юриста и новый капремонт и тоже сбежало, свет и воду вам отключают за долги. Пьяные соседи между слушаньем музыки затопили квартиру. В районе открыли полигон ТБО. Благодаря развязке возле окон у обоих детей развилась аллергия и астма. Облюбованный район с парками застроили 185-этажками, пробки по 5 часов, в школах учат в три смены с классами по 80 человек, одна больница на весь город. Нашли новую работу на другом конце города или в другом городе, но нельзя, приходится работать тут по месту. Я уж про более экзотические, но вполне жизненные варианты не говорю, вроде того же Донецка и Луганска, где несколько лет назад всё было хорошо, а теперь бомбят. И так далее, и тому подобное.

Почти половина описанного - из моего личного опыта, кстати, остальное - из чужих опытов. В любой из этих ситуаций я просто возьму и перееду куда мне надо, я ж не дерево. А вы останетесь терпеть и гордиться своим жильём.

Поэтому нет, своё жильё - это как раз гораздо больший элемент нестабильности и его имеет смысл покупать как и любую роскошь - когда есть куча свободных денег и покупка будет весёлым капризом, который можно потерять без сожаления.
49. for_sale 820 26.03.20 13:14 Сейчас в теме
(36)
Потребность в крыше над головой для людей одна из основных.

Потребность в крыше <> Нужда в своём жилье.

У крыши нет элементарной ликвидности. Т.е. если у меня есть только 5 миллионов рублей, то я могу поесть и снять крышу над головой. А если у меня есть хата за 5 миллионов, то крыша у меня, конечно, есть а вот кушать мне придётся, видимо, паркет из неё. А уж если я додумался отдать 5 миллионов в ипотеку за хату, которую теперь могу продать за 2, то всё ещё хуже. Почти также плохо, как если я всё ещё выплачиваю эти 5 млн за квартиру, которая стоит 2, и соответственно даже продать не могу её, если вдруг нужна будет ликвидность.

Да, у ликвидных денег есть и свои слабые места, но при небольшом желании их можно нейтрализовать частично или почти полностью. А вот повысить ликвидность крыши не получится никак, причём обычно в кризис она не только не повышается, а падает ещё сильнее.

Так что повторюсь - все эти сказки про крышу и потребность в ней - это очень дорогой маркетинг, который позволяет кому-то зарабатывать на яхты, пока остальные берут кредит, чтобы погасить ипотеку.
50. acanta 26.03.20 13:18 Сейчас в теме
(49) хочу напомнить, что потрачено примерно 100 лет на создание рынка ведомственного жилья и еще 40 на его ликвидацию.
Если звёзды зажигают значит это кому-нибудь нужно...
51. for_sale 820 26.03.20 13:53 Сейчас в теме
(50) Ничего не понял, но очень интересно))
Кто что создавал, чтобы потом ликвидировать?

Про звёзды согласен. Если 99% населения считают, что главное в жизни - это крыша над головой и готовы влезть в любую ипотеку, лишь бы эту крышу получить, причём без оглядки на качество, то это определённо кому-то нужно.
52. acanta 26.03.20 14:10 Сейчас в теме
(51) в одних ведомствах СССР рыночная стоимость на момент приватизации превышала остаточную и в дальнейшем росла, в других - приватизировали аварийное жилье под снос. Тоже крыша конечно... Просто разные отрасли.
Не думаю, что фирма 1с захочет играть по правилам этого рынка.
53. oldcopy 125 26.03.20 14:13 Сейчас в теме
(49)
Потребность в крыше <> Нужда в своём жилье.


Ну это как сказать. Входить в кризисные времена имея свое жилье и не имея его - это две большие разницы. Особенно с нашим диким рынком съемного жилья, когда хозяин этого жилья может в любой момент выкинуть вас на улицу.

Если ваше финансовое положение пошатнулось, то со своим жильем вы можете переключиться в режим "только поесть", даже коммуналку можно не платить пару месяцев, так как вам за это ничего не будет. А вот не заплатить за аренду не получится - мигом окажутся на улице.

А для тех, кто прошел 90-е в более менее сознательном возрасте - это практически рефлекс. Потому что многие помнят, что такое нет денег, когда их вообще нет, а зарплату выдали в натуральной форме. И все, что вы можете, это поменяться с соседом, вы ему гречку, он вам макароны.

Современным "гражданам мира", которые одинаково эффективны из любой точки земного шарика это не понять. Но ситуация с вирусом наглядно показывает шаткость этой модели.
54. acanta 26.03.20 14:19 Сейчас в теме
(53) нет, вы соседу хрустальные вазы, а он вам "народный автомобиль ОКА" в недособранном виде.
Оставьте свое сообщение

См. также

Развитие 1С программиста Промо

Практика программирования Личная эффективность Бесплатно (free)

Делюсь своим опытом и видением развития 1С программиста.

17.10.2018    21527    pashamak    63    

Как стать автором курсов

О сообществе Личная эффективность Обучение, бизнес-тренинг, курсы ИТ-компания 1С:Франчайзи, автоматизация бизнеса Бесплатно (free)

У многих 1С-ников огромный опыт, которого хватит не только на статьи и выступления на конференциях, но и на то, чтобы обучить этим знаниям в рамках курсов и одновременно на этом заработать. О том, как стать автором курсов на Инфостарте, рассказала руководитель отдела обучения и мероприятий Ирина Радченко.

17.11.2020    408    irina_selezneva    0    

Как стать докладчиком и монетизировать это

О сообществе Личная эффективность Бесплатно (free)

Один из способов заработать на Инфостарте – стать докладчиком на конференции. Это не только выгодно материально, но и позволяет 1С-нику расти как специалисту. О том, как стать докладчиком на мероприятиях Инфостарта, рассказала event-менеджер Екатерина Базжина.

09.11.2020    1183    kbazzh    107    

Увеличение выработки специалиста 1С, или как повысить его производительность

Личная эффективность Бесплатно (free)

На проектах 1С могут возникать ситуации, когда требуется наладить работу системы за ограниченное время – срочно решить проблемы или запустить критичную функциональность к конкретной дате. Как применять технологии крупных интеграторов и организовать работу команды специалистов по штабной модели на конференции Infostart Event 2019 Inception рассказал генеральный директор ООО «Вертер. Сенсорные технологии» Андрей Акулов.

02.10.2020    2369    verter.me    101    

Личная эффективность - энергетика как основа успеха. ч.04. Стратегический подход Промо

Личная эффективность Бесплатно (free)

Что такое стратегия, зачем она нужна. Что произойдет, если нет стратегии, и как это относится к личной эффективности и энергетике человека, опишу в этой статье.

12.08.2015    26350    Lapitskiy    23    

3% и вы

О жизни Личная эффективность Бесплатно (free)

Почему вам мало платят и так будет всегда

15.09.2020    5204    1c-intelligence    152    

Эффективное общение для программистов-интровертов

О жизни Личная эффективность Бесплатно (free)

Эффективное общение для программистов-интровертов. 5 сфер самооценки, 5 способов апгрейда самооценки, 7 методов развить уникальность.

02.09.2020    1450    kiv1c    34    

Как эффективно войти в профессию "программист 1С" и не потерять "крылья"

Личная эффективность О жизни Россия Бесплатно (free)

Рекомендации и наставления начинающим специалистам.

31.08.2020    5286    Aleksandr55555    0    

Личная эффективность - энергетика как основа успеха. Часть 01. Введение Промо

Личная эффективность Бесплатно (free)

Наша с вами энергия - откуда берется и что с этим делать. Описываю свой личный опыт, опыт человека, который от рождения имел низкую энергетику, но, разобравшись в этом деле, сумел значительно ее улучшить. Теперь 160 эффективных фрилансерских часов - это не предел. Итак, в поисках вечного двигателя, котиков и счастья.

17.07.2015    27753    Lapitskiy    81    

Пара советов по поиску работы

О жизни Личная эффективность Россия Бесплатно (free)

Разработчик 1С, если уж ему пришлось искать работу, может найти её за один день. Чтобы найти неплохую работу, нужно потратить на это дело, пожалуй, недельку. А чтобы найти работу, хорошую во многих отношениях, следует потратить примерно месяц. Вот о том, что должно происходить за этот месяц, я бы хотел поделиться своими соображениями.

31.08.2020    8299    a_a_burlakov    63    

7 капканов на правой стороне стола

Личная эффективность Бесплатно (free)

Настоящий текст представляет собой практическую инструкцию по выяснению и анализу тех аспектов трудового соглашения между соискателем и нанимателем, которые имеют критическую важность для соискателя. В первую очередь это финансовые условия, но ими мы не ограничимся. Под “Капканом”, вынесенном в заголовок, здесь понимается ситуация недосказанности или недопонятости, то есть такая ситуация, в которой вроде бы оговоренные на собеседовании условия в реальности оказываются несколько иными. Инструкция повествует о том, какие вопросы необходимо задать, как интерпретировать ответы и на какие моменты необходимо обратить внимание. Текст рассчитан на самый широкий круг читателей, но в первую очередь – на молодых специалистов, выбирающих место работы.

24.08.2020    3443    WildHare    32    

Фриланс: как получать московскую зарплату, живя в деревне у дедушки

Личная эффективность Бесплатно (free)

Все больше разработчиков хотят сменить офисную работу на фриланс. Но можно ли на фрилансе зарабатывать столько же, сколько в офисе? Опыт Константина Гейнриха, который входит в топ-5 программистов 1С-фрилансеров по рейтингу биржи фриланса, показывает, что это реально. Но чтобы получать хорошие деньги, сначала придется немало поработать, в том числе, над собой. Об опыте работы во фрилансе Константин рассказал в своем докладе на конференции Infostart Event 2019 Inception.

21.08.2020    4829    CyberCerber    60    

Две схемы мотивации сотрудника, или мой опыт работы с помощником Промо

Личная эффективность Россия Бесплатно (free)

Довелось мне искать себе помощника. Я разместил вакансию на хед-хантере: «Ищу помощника 1С без опыта работы». Наверное, я оживил рынок труда такой формулировкой: «помощника без опыта». А может быть, рынок и не заметил капли в море… Так вот, отобрал я студента, взял его на полставки. Начал думать, как его обучать, на оклад принял, а как теперь мотивировать, как премировать….

03.09.2011    27690    Rustig    37    

Натуральный интеллект

Личная эффективность Искусственный интеллект (AI) Бесплатно (free)

Много слов сказано об Искусственном Интеллекте, как будут взаимодействовать новое и совсем не забытое старое.

17.08.2020    654    Ликреонский    1    

Перейдут ли 1С Франчайзи на удаленную работу с клиентами.

Личная эффективность 1С:Франчайзи, автоматизация бизнеса Бесплатно (free)

Выгодно ли 1С франчайзи перевести своих сотрудников на удаленную работу?

13.08.2020    767    niko11s    5    

Партнерская программа для разработчиков 1С. Возможности и преимущества сотрудничества с Инфостарт

О сообществе Личная эффективность Бесплатно (free)

Евгений Кольев работает руководителем отдела продаж в компании Инфостарт и одновременно отвечает за партнерскую программу с разработчиками 1С (Infostart Software Partners IS-SP). О том, что собой представляет эта программа, как к ней подключиться, и какие преимущества она дает авторам программных продуктов, Евгений рассказал в своем докладе на конференции INFOSTART EVENT 2019 Inception.

07.08.2020    1653    ekolyev    2    

Пиши, не пожалеешь

Личная эффективность Бесплатно (free)

Многие хотели бы начать писать тексты, но боятся, что аудитория не примет их творчество. Кому-то кажется, что их статьи будут неинтересны, другие переживают, что их начнут троллить, третьи полагают, что писанина – пустая трата времени. Иван Белокаменцев пишет много. На конференции INFOSTART EVENT 2019 Inception он рассказал, как выбрать темы, как относиться к комментариям, сколько можно заработать, и зачем вообще всё это надо.

03.08.2020    2551    1c-intelligence    44    

Введение в практическую конфликтологию. Часть вторая "ВСКРЫВАТЬ НЕЛЬЗЯ ОСТАВИТЬ: КОНФЛИКТ-БОЛ"

Управление персоналом (HRM) Личная эффективность Бесплатно (free)

Помимо открытых конфликтов, о которых говорилось в прошлый раз, существуют еще и скрытые конфликты. И, как правило, их сложнее распознать и предотвратить.

30.07.2020    715    avysotskaya    10    

Введение в практическую конфликтологию. Часть первая, "капитанская"

Личная эффективность Управление персоналом (HRM) Бесплатно (free)

Конфликты являются неотъемлемой и естественной частью любых рабочих коммуникаций. И только от нас зависит, станет ли конфликт отправной точкой в развитии рабочих отношений или наоборот, окончательно их разрушит.

20.07.2020    1670    avysotskaya    29    

Перебежками. Как добраться до цели и не пасть в бою

Личная эффективность Бесплатно (free)

Когда ты работаешь в режиме многозадачности, надо научиться планировать дела так, чтобы везде успеть. И не просто успеть, но добиться желаемых результатов во всех сферах. У программиста компании «Первый Бит» Ивана Белокаменцева есть свои секреты планирования, позволяющие эффективно решать все задачи и при этом получать удовольствие от того, чем ты занят. Этими секретами он поделился с участниками конференции INFOSTART EVENT 2019 Inception.

17.07.2020    4555    1c-intelligence    58    

Несколько инструментов для персональной автоматизации

Личная эффективность Бесплатно (free)

Полезные программы для повышения личной эффективности.

14.07.2020    6327    mvxyz    54    

Первый 1 000 000 рублей на своих разработках на Инфостарте

Личная эффективность Бесплатно (free)

На Инфостарте очень много разработок. Но не каждая продается, да еще так активно, чтобы ее автор сумел заработать миллион. Александрович Андрей, руководитель компании ALEXROVICH.RU, свой первый миллион вместе с Инфостартом уже заработал и теперь делится с коллегами некоторыми секретами.

10.07.2020    4779    codewriter    87    

Необходимый минимум по психологии для 1С-ника

Личная эффективность Бесплатно (free)

У каждого из нас много планов и желаний, но поставленных целей добиваются единицы. Почему реализовать задуманное удается лишь немногим, а большинство так и остаются наедине с разбитыми мечтами, участникам конференции Infostart Event 2019 Inception объяснил директор по счастью в группе компаний Neti Андрей Макаров.

03.07.2020    4987    andmakarov    13    

Несколько слов о том, как приручить хаос задач

Личная эффективность Россия Бесплатно (free)

В ежедневной работе специалиста 1С самое ценное - скорость и качество выполнения задач. В данной статье автор на основе собственного опыта представляет несколько полезных (как ему кажется) советов по организации ежедневного рабочего процесса специалиста 1С. Они позволят в бесконечном хаосе задач сэкономить время, провести самоорганизацию работы, и сделать ее более удобной.

26.06.2020    1672    Богатырев Артур    0    

Наиболее частые ошибки в деловом общении

Личная эффективность Бесплатно (free)

В статье собраны наиболее частые ошибки при коммуникациях в деловом общении: «устные», по e-mail, в мессенджерах. Ошибки в основном мои, но, возможно, кто-то узнает себя. Хорошо, если так! Текст разделен на три части, которые соответствуют трем видам деловой коммуникации: устная, e-mail, мессенджеры. В качестве примеров использованы варианты общения с заказчиком. Общее правило, которым я руководствуюсь: необходимо экономить время, как свое, так и собеседника.

21.06.2020    2504    Koder_Line    4    

Смотри шире, думай глубже

Личная эффективность Бесплатно (free)

Мысли вслух о фрилансе в 1С.

19.06.2020    4728    Rustig    52    

5 причин 1С-нику участвовать в хакатонах

Личная эффективность Бесплатно (free)

5 причин, зачем вам ходить на хакатоны, почему на это стоит выделять время.

24.05.2020    5257    comol    19    

Сервисное окно планирования и контроля

Личная эффективность Бесплатно (free)

Почему руководители устают? Почему приходится работать практически круглосуточно? Почему каждый день похож на гонку и надо успеть охватить нереальное количество задач?

19.05.2020    2476    DuyunElena    0    

ТОП-10 ошибок соискателей на собеседованиях

Личная эффективность Бесплатно (free)

Часто ли вы ходите на собеседования? Если часто, то, скорее всего, вам отказывают из-за ошибок, которые вы допускаете при общении с потенциальным работодателем. На какие моменты обращают внимание HR и как их можно исправить, рассказал начальник управления разработки приложений 1С компании Брокеркредитсервис Михаил Денисов.

15.05.2020    4881    user600369_mdenisov    53    

Работа на удаленке. Ошибки и ключи эффективности.

О жизни Личная эффективность Бесплатно (free)

Три ошибки перехода на "удаленку" и три ключика к их решению. Как не перегореть и сохранить эффективность себе и сотрудниккам. Личный опыт автора.

13.05.2020    4283    DuyunElena    8    

Оптимизация времени. Возможен ли 4-часовой рабочий день?

Личная эффективность Бесплатно (free)

Я - фрилансер по 1С уже 20 лет, из них 100% дистанционно уже семь лет, и по сей день. Мечта о 4-часовом рабочем дне тревожит умы людей уже не первый год. Конечно, мы имеем в виду, что работать будем в 2 раза меньше (по времени), а зарабатывать столько же, иначе это теряет всякий смысл - ну кто захочет половину зарплаты? Т.е. мы хотим работать 4 часа вместо 8 и получать по крайней мере такую же зарплату. Ок. Идем далее. Какие пути у нас для этого есть?

06.05.2020    6883    Lapitskiy    101    

Повышаем эффективность (КПД) специалиста 1С

Личная эффективность Бесплатно (free)

Каждый из нас к чему-то стремится, о чем-то мечтает, желает достичь своих целей и расширить свои возможности. Мы тратим время и силы, стремимся к эффективности. Так, что же нужно делать специалисту 1С, для повышения своей эффективности (своего коэффициента полезного действия КПД)? Излагаю свой взгляд на поставленный вопрос, а также включил в статью полезные ссылки на публикации других авторов по теме.

22.04.2020    7496    rusmil    3    

Будущему докладчику мероприятий INFOSTART

Личная эффективность Бесплатно (free)

Инструкция для тех, кто хочет стать докладчиком наших мероприятия, а также для тех, кто является постоянным докладчиком Инфостарта

16.04.2020    2640    kbazzh    0    

Внутренние сопротивления менеджера

Личная эффективность Бесплатно (free)

Многие IT-специалисты, в том числе те, кто не занимается управленческой деятельностью, в какой-то момент понимают, что не знают, куда двигаться дальше. Вроде, и работа есть, и зарплата устраивает, но хочется чего-то большего. С чем это связано, и как искать решение вопроса, попытался объяснить участникам конференции INFOSTART EVENT 2019 Inception директор Школы менеджеров Стратоплан Александр Орлов.

10.02.2020    4441    user1069584    6    

23 минуты. Оправдание тугодумов

Личная эффективность Бесплатно (free)

Есть тугодумы кроме меня?

20.01.2020    7317    1c-intelligence    25    

Кто же такой хороший программист?

О жизни Личная эффективность Бесплатно (free)

Ответ на публикацию. https://infostart.ru/public/1178624/ В статье я рассмотрю работу программиста с разных точек зрения и попытаюсь вывести критерии "хорошего программиста".

17.01.2020    3791    Liogon    16    

Божественный Незнакомец

Личная эффективность Бесплатно (free)

Для кого всё это?

09.01.2020    6615    1c-intelligence    26    

Сэкономленное время это не аргумент ни для сотрудника, ни для его руководителя.

Личная эффективность Бесплатно (free)

Ваша разработка круто экономит время пользователей, но её не покупают? У меня есть соображение на этот счёт. Но оно вас расстроит и заставит изменить подход к рекламе. Проходите мимо.

30.10.2019    7794    min-max_pro    28    

Как найти «кнопку ВКЛ» у инженера, и всегда ли надо ее искать 

Управление персоналом (HRM) Личная эффективность Управление командой Россия Бесплатно (free)

Александр Орлов – управляющий партнер группы проектов Стратоплан, тренер школы менеджеров Стратоплан по работе с людьми и управленческим навыкам. На конференции Infostart Event 2018 Education Александр не только прочел доклад, но и провел мастер-класс. Мы перевели его в текстовый формат и делимся с участниками нашего сообщества. Ссылка на видеозапись мастер-класса – в конце текста.

23.10.2019    4727    user1069584    1    

«Автоматизация» всего с помощью текстового документа

Личная эффективность Бесплатно (free)

Поспорили мы как-то с админом: нужны чек-листы или нет? Админ говорит: "Не нужны! Если ты специалист, у тебя все в голове. А если не специалист, то тебе и чек-лист не поможет." А я отвечаю: "Вот в авиации случайных людей нет, а чек-листы есть!". И показываю ему файлик, который использую при каждом обновлении 1С.

21.10.2019    6560    muzipov    27    

Мне нравятся картонные человечки

О жизни Личная эффективность Бесплатно (free)

Нужна ли личная жизнь на работе?

21.10.2019    7427    1c-intelligence    32    

Коммуникация и клиент

Управление взаимоотношениями с клиентами (СRM) Личная эффективность Бесплатно (free)

«Пока слова не отражают суть вещей, успеха в делах не будет». Аристотель.

11.10.2019    4518    Шёпот теней    4    

О работе и организации труда инженера - программиста

О жизни Личная эффективность Бесплатно (free)

"Как настроить бесшовную интеграцию?", "Чем отличается НаСервере от НаСервереБезКонтекста?", "Как рассчитывается себестоимость в УПП?" на эти вопросы ответов вы тут не увидите, НО! мы поговорим о нас - Инженерах - программистах! Сравнение организации труда "во франче" (далее просто франча) и "на серьёзную организацию" (далее просто организация), какие плюсы и минусы работы в структурно разных предприятиях? Где и к когда лучше работать?

25.09.2019    7646    feva    42