ЦБ хочет прекратить доминирование «Сбербанка» как зарплатного банка. Для этого регулятор планирует запретить брать комиссию с физлиц за переводы средств в другие кредитные организации.
Не хватает конкуренции
Банк России пришел к выводу, что действующее законодательство, позволяющее сотруднику открыть зарплатный счет в любом финансовому учреждении, на практике не исполняется. Работнику приходится хранить деньги в том банке, с которым сотрудничает компания-работодатель, потому что в противном случае ему придется взять на себя все расходы по обслуживанию вклада.
В докладе Центробанка «Подходы Банка России к развитию конкуренции на финансовом рынке» сообщается, что распределение зарплатных счетов по кредитным организациям очень неравномерно. Есть несколько крупных банков, с которыми работают почти все юридические лица, а доля других финансовых учреждений минимальна. Лидер этой отрасли – «Сбербанк», который обслуживает 60% всех зарплатных счетов.
Переходу физ. лиц в другие банки мешает комиссия, убежден регулятор. Из-за доминирующего положения нескольких кредитных организаций они могут предложить своим клиентам более выгодные условия, а перенос своих сбережений будет сопровождаться лишними тратами денег и времени на анализ рынка банковских услуг.
«Такая ситуация вредна для конкуренции, так как снижает стимулы других финансовых организаций давать лучший продукт: высокие денежные и временные барьеры переключения не позволят этому предложению заслуженно получить потребителя», – подводят итог в докладе авторы из ЦБ.
Решение Центробанка
Банк России предлагает ряд мер, которые должны помочь конкуренции между финансовыми учреждениями. Прежде всего, регулятор считает необходимым отменить комиссию за любые переводы с зарплатного счета на депозиты в других банках. Это поможет сотрудникам без дополнительных издержек пользоваться услугами любой кредитной организации.
Также ЦБ хочет добавить возможность получать зарплату через Систему быстрых платежей (СБП). Из-за этого работодателю станет сложнее препятствовать сотруднику в выборе банка, где он хочет обслуживаться.
Для государственных компаний будет доступно несколько зарплатных банков на выбор. По задумке регулятора, это обострит конкуренцию между финансовыми учреждениями за работников-владельцев пластиковых карт.
Истоки проблемы
С 2014 года в России действует закон, согласно которому работник сам вправе выбрать, в какой кредитной организации открыть счет для получения зарплаты. На практике соблюдение положений документа почти всегда связано с дополнительными тратами для персонала. Если зарплатный проект ведет в банк-партнер работодателя, то обычно компания берет все расходы по выпуску и обслуживанию карты . Зачастую эти расходы минимальны, т.к. крупные финансовые учреждения стараются предоставить выгодные условия клиентам.
Но если сотрудник захочет открыть зарплатный счет в другом банке, то ему придется взять на себя все издержки в полном объеме. Поэтому большинство работников соглашается на условия, предложенные работодателем. Из-за этого другие финансовые учреждения не могут наравне конкурировать с крупными банками: лидеры рынка предлагают более выгодные тарифы из-за своего доминирующего положения, могут оказывать компании сопутствующие услуги вроде кредитования, быстрее внедряют новые сервисы.
«В силу того, что распространение дебетовых карт происходит преимущественно в рамках так называемых зарплатных проектов, доминирование одного или нескольких банков в данном сегменте создает для них значительное преимущество на рынке безналичных платежей и переводов», – резюмирует проблему регулятор.