Прежде чем выдать кредит, банк или другая финансовая организация проводит скоринг – рассчитывает балл, который говорит об уровне кредитоспособности потенциального заемщика. Теперь к этому процессу присоединился поисковый гигант «Яндекс». Компания собирает обезличенные данные и проводит скоринг вместе с крупнейшими в стране бюро кредитных историй.
Как это работает
«Яндекс» собирает данные о пользователях всех своих продуктов – от поисковой системы до платежных, музыкальных и других сервисов. Скоринг пока проводится только для физических лиц.
Для расчета балла кредитоспособности учитывается более тысячи показателей. Данные обезличенные: компания прямо не сообщает банкам, по какой причине определила именно такой балл, какие позитивные и негативные факторы повлияли на оценку кредитоспособности конкретного человека.
Как обезличены данные
«Яндекс» – это не только поисковик, но и онлайн-карты, браузер, торговая площадка, сервисы для поиска работы, перевода денег, заказа билетов, такси и услуг, подбора недвижимости. Какие именно данные используются для скоринга, разработчики не раскрывают, но настаивают: они извлекаются и обрабатываются в закрытом контуре ИТ-системы компании.
Как находят заемщика в «Яндексе»? Бюро кредитных историй передает компании его адрес электронной почты и мобильный телефон. Данные шифруются, так что в «Яндексе» не знают, для кого рассчитывают балл, сообщает РБК. Процесс оценки полностью автоматизирован, сотрудники не могут повлиять на него. На выходе получается одно-единственное число – балл скоринга.
Бюро кредитных историй использует свои алгоритмы, чтобы получить балл независимо. В любом случае оценка «Яндекса» – не окончательный вердикт и не руководство к действию, а лишь рекомендация.
Объективна ли оценка
У «Яндекса» два проекта по оценке кредитоспособности. Первый запущен с БКИ «Эквифакс», второй – с ОКБ (Объединенным кредитным бюро).
Совместный проект с ОКБ называется «Интернет-скоринг бюро». Бюро и поисковик не видят данные друг друга и «смешивают» скоринг, чтобы добиться максимальной объективности. Итоговый балл предоставляется банку. У бюро есть данные о кредитной нагрузке человека, его запросах на кредиты и другие связанные с этим данные. У «Яндекса» – обезличенные агрегированные данные из различных сервисов компании. Они служат основой для «аналитических признаков».
По словам разработчиков, такая модель позволяет оценить кредитоспособность до 95% заемщиков. Взвешенная оценка выгодна и для банков, и для их клиентов.
Кто уже пользуется системой
Пять российских банков пользуются оценкой «Яндекса» – правда, пока в тестовом режиме. Так, в «Ренессанс Кредите» получают скоринг от поисковика, но не учитывают его в принятии решений – интеграция нужна для отладки бизнес-процессов. Получили доступ к тестированию системы и в «Совкомбанке». Также сервис поддержал ВТБ, а «Росбанк» подтвердил заинтересованность в нем.
Известно также, что «Сбербанк» (ему принадлежит ОКБ) не пользуется новым сервисом. В «Альфа-банке» решение считают перспективным, но пока не имеют к нему доступа. Для банка «Открытие» скоринг поставляет другой похожий сервис.
Не нарушается ли закон
Гендиректор ОКБ Артур Александрович заявил: чтобы получить скоринг от бюро и «Яндекса», необходимо согласие на обработку персональных данных. Это страховка от нарушения закона.
Юристы утверждают, что если данные используются для скоринга, они перестают быть обезличенными. Почтовый адрес и телефон не рассматриваются сами по себе, ведь они однозначно идентифицируют заемщика. Использовать обезличенные данные в скоринге можно, закон это не нарушает. Формально скоринг не раскрывает, как человек ведет себя в сети. Но для дальнейшей обработки такой информации нужно согласие пользователя с перечислением целей использования и действий с информацией.
