Какой взять кредит, чтобы не платить проценты?

21.04.24

Разработка - Математика и алгоритмы

На примере рассмотрения математического парадокса показаны возможности решения таких задач на 1С с использованием технологий: консоль кода, абстрактный массив, рекурсия, ChatGPT

Содержание


В чем вопрос?

Как-то ко мне обратилась жена со странным вопросом: как рассчитать сумму кредита такую, чтобы из него же и заплатить проценты за него? На первый взгляд это был абсурд, но моя жена кандидат экономических наук, и было бы недальновидно ее обвинять в глупости :).

Ок, подумал я, попробую помоделировать. Допустим, мы хотим взять кредит 100 рублей под 10% годовых в банке Б1, затем возьмем кредит на проценты 10 рублей у банка Б2, затем в банке Б3 возьмем кредит на 1 рубль и заплатим ему 10 копеек :)). Т.е. получается берем кредит на общую сумму 111 рублей, платим 10 копеек за проценты и радуемся жизни! Эврика, моя жена взломала систему! :))

 

Повысим ставки

Что-то я мелочусь так? Хочу взять 1 млн и не платить проценты по нему. Считать столбиком мне уже лень, составлю программу. Программу буду писать на Пи... - ой, нет, я люблю 1С.

Наверное, здесь нужна рекурсия. Что-то типа: Сумма кредита => Сумма процентов в банке Б1; Cумма кредита = Cумма процентов Б1 => Cумма процентов в банке Б2 и т.д.

 

Рекурсия

 

Писать буду в консоли кода. Обычно рекурсия подразумевает вызов функции из той же функции. Использование функций в консоли проблематично. Однако любую рекурсию также можно представить в виде цикла с аккумулятором. По сути рекурсивный вызов использует в качестве аккумулятора данные стека, а в цикле эту роль может выполнять обычный массив.

 

Расчет суммы кредита в консоли кода

Реализация алгоритма:

//  Исходные данные
СуммаКредитаНачальная = 1000000;
Процент = 0.1;
//  Инициализация рекурсии
СуммаКредита = СуммаКредитаНачальная;
МассивРезультатов = Новый Массив;
//  Рекурсия в цикле
Для й = 1 По 100 Цикл
СуммаПроцентов = Окр(Процент * СуммаКредита, 2);
Если СуммаПроцентов = 0 Тогда
Прервать;
КонецЕсли;
МассивРезультатов.Добавить(Новый Структура("СуммаКредита, Процент, СуммаПроцентов", СуммаКредита, Процент, СуммаПроцентов));
СуммаКредита = СуммаПроцентов;
КонецЦикла;

Вывести результат можно в виде JSON. Я использую для этого собственную функцию, Вы можете скачать одну из моих демо баз и запустить в ней консоль, либо используйте собственный вариант.

Сообщить(ОбщийКлиентСервер.ОбъектВJSON(МассивРезультатов));

Результат:

[
{
"СуммаКредита": 1000000,
"Процент": 0.1,
"СуммаПроцентов": 100000
},
{
"СуммаКредита": 100000,
"Процент": 0.1,
"СуммаПроцентов": 10000
},
{
"СуммаКредита": 10000,
"Процент": 0.1,
"СуммаПроцентов": 1000
},
{
"СуммаКредита": 1000,
"Процент": 0.1,
"СуммаПроцентов": 100
},
{
"СуммаКредита": 100,
"Процент": 0.1,
"СуммаПроцентов": 10
},
{
"СуммаКредита": 10,
"Процент": 0.1,
"СуммаПроцентов": 1
},
{
"СуммаКредита": 1,
"Процент": 0.1,
"СуммаПроцентов": 0.1
},
{
"СуммаКредита": 0.1,
"Процент": 0.1,
"СуммаПроцентов": 0.01
}
]

Из результата видно, что для кредита в 1 млн рублей достаточно получить кредит в восьми банках и проценты платить не нужно!

 

Подсчет итогов

Давайте разбираться дальше. А что получается с итоговыми суммами: сумма кредита, сумма процентов? Уж извините, но я воспользуюсь возможностями абстрактного массива для подсчета сумм:

СуммаПроцентов = РаботаСМассивом.АТДМассив(МассивРезультатов)
.Отобразить("Элемент.СуммаПроцентов")
.Преобразовать("Накопитель + Элемент", 0, 0)
;
СуммаКредита = РаботаСМассивом.АТДМассив(МассивРезультатов)
.Отобразить("Элемент.СуммаКредита")
.Преобразовать("Накопитель + Элемент", 0, 0)
;
ЭффективныйПроцент = Окр(СуммаПроцентов / СуммаКредитаНачальная, 3);

Результат:

Шагов: 8, Сумма кредита: 1 111 111.1, Сумма процентов: 111 111.11, Эффективный процент: 0.111

По результату процент по кредиту стал больше. Ну и ладно, зато проценты платить не нужно.

 

Смайлик

 

 

Математический подход

"Все эти алгоритмы оставь себе, а мне нужна формула" - жена не оценила моего предыдущего подвига :).

Что ж, давайте порассуждаем индуктивно. Чтобы посчитать сумму процентов, нужно просуммировать суммы процентов по каждому кредиту всех банков:

 

Ряд

 

, где П - процент, К - кредит. Перепишем математически:

 

ГеометрическаяПрогрессия

 

На вид это степенной ряд. Показательная функция на графике выглядит вполне себе сходимой:

 

График

 

Математику я люблю, но мозги уже не те...

 

Да здравствует ChatGPT!


Я> выведи предел бесконечного ряда: a + a^2 + a^3 + a^4 и т.д., где 2, 3, 4 - это x

ChatGPT> Чтобы найти предел бесконечного ряда a + a^2 + a^3 + a^4 + ... , где 2, 3, 4 и так далее - это значения переменной x, нам следует рассмотреть два случая в зависимости от значения основания "a":

1. Если основание "a" больше единицы (a > 1), то для нахождения предела ряда мы можем использовать формулу суммы бесконечно убывающей геометрической прогрессии. Формула для суммы такой прогрессии имеет вид: 

S = a / (1 - a),

где S - сумма прогрессии, а "a" - основание прогрессии. Однако, для того чтобы эта формула была применима, требуется условие 0 < a < 1. Иначе говоря, основание "a" должно быть в интервале между 0 и 1.

2. Если основание "a" меньше единицы (a < 1), то ряд будет сходиться к определенному значению в зависимости от значения "a" и переменной "x".  В этом случае мы можем найти предел ряда аналитически, используя формулу для суммы геометрической прогрессии:

S = a / (1 - a),

где S - сумма ряда.

Важно отметить, что для обоих случаев предел будет существовать только при выполнении условия 0 < a < 1. В противном случае, ряд будет расходиться или иметь неконечное значение.


Чартжпт - сила! А если так:


Я> выведи предел бесконечного ряда: a*b + a^2*b + a^3*b + a^4*b и т.д., где 2, 3, 4 - это x

ChatGPT> Для нахождения предела бесконечного ряда a*b + a^2*b + a^3*b + a^4*b + ... , где 2, 3, 4 и так далее - это значения переменной x, мы можем применить формулу суммы бесконечно убывающей геометрической прогрессии. 

В данном случае, каждый элемент ряда имеет вид a^x * b, где "a" - это основание, а "b" - это постоянный множитель.

Формула для суммы бесконечного ряда геометрической прогрессии, где |a| < 1, имеет вид:

S = a*b / (1 - a),

где S - сумма ряда.

Таким образом, предел этого бесконечного ряда будет равен a*b / (1 - a), при условии, что |a| < 1. Если условие не выполнено (то есть |a| >= 1), то ряд будет расходиться или иметь неконечное значение.


А как докажешь?


Я> выведи по шагам сумму предела

ChatGPT> Хорошо, выведем пошагово сумму предела бесконечного ряда a + a^2 + a^3 + a^4 + ...

Для начала, обозначим сумму данного ряда как S. То есть,
S = a + a^2 + a^3 + a^4 + ...

Затем умножим обе части уравнения на a:
aS = a^2 + a^3 + a^4 + a^5 + ...

Вычтем это новое уравнение из первого:
S - aS = a
S(1 - a) = a

Получили уравнение:
S = a / (1 - a)

Таким образом, получили сумму S предела бесконечного ряда:

S = a / (1 - a)

Это является явной формулой для суммы данного ряда. Обратите внимание, что данная формула справедлива только при условии, что |a| < 1.


Ну просто прелесть, вкалывают роботы! :)

 

Сумма предела

Итого наша формула предела будет выглядеть так:

 

ФормулаПредела

 

В моем случае это будет:

 

СуммаПроцентов

 

Итого нужно взять 1 111 111.11 рублей и, не платя процентов, пользоваться весь год 1 млн рублей.

 

PS.

Конечно, чудес в реальной жизни не бывает и за все нужно платить. Вот что думает по этому поводу ИИ:

Я> если взять кредит, а на проценты взять еще кредит и еще, то при одинаковой процентной ставке сумма уплаты стремится к нулю. В чем здесь подвох?

ChatGPT> Подобная стратегия брать кредиты для покрытия процентов по другим кредитам является примером пирамиды долгов, которая теоретически может показаться выгодной, но на практике несет серьезные риски.

Основной подвох заключается в том, что когда вы берете новый кредит для погашения процентов по предыдущему, ваш общий долг только увеличивается. В конечном итоге, вы оказываетесь в ситуации, когда нужно погашать все больше и больше долга за счет новых кредитов, и всё это при одинаковой процентной ставке.

Помимо этого, банки и кредитные организации часто взимают дополнительные комиссии и условия при предоставлении кредитов, так что вам придется не только вернуть основной долг, но и оплатить эти дополнительные расходы.

Еще одним риском является возможность возникновения финансовых трудностей. В случае, если у вас не будет достаточных средств для погашения кредитов, вы можете оказаться в серьезном долговом кризисе, который может негативно сказаться на вашей финансовой стабильности и иметь долгосрочные последствия.

Всегда рекомендуется рассматривать взятие кредитов с осторожностью и ответственностью. Лучше всего учитывать свои возможности и способности, чтобы на долгосрочной основе не находиться в ситуации, где вы столкнетесь с нестабильностью и растущими долгами.
Я> но таким образом можно добиться того, что проценты будут оплачены участниками пирамиды, а платить придется только тело кредита

ChatGPT> Хотя на первый взгляд может показаться, что такая стратегия позволяет оплатить только тело кредита с помощью процентов, оплачиваемых другими кредитами, на самом деле это неправильное предположение. Здесь следует учитывать несколько важных факторов:

1. Неограниченное усложнение: Предположим, вы продолжаете брать новые кредиты, чтобы покрыть проценты по предыдущим. Эта стратегия имеет неограниченный потенциал усложнения. В конечном итоге вы можете столкнуться с огромным количеством кредитов и невозможностью покрыть все проценты, что приведет к финансовому краху.

2. Платежи и комиссии: При каждом новом кредите, который вы берете, банки и кредитные организации взимают платежи и комиссии. Эти дополнительные расходы будут накапливаться, и в конечном итоге вы окажетесь в долгу больше, чем при начале этой стратегии.

3. Кредитная история: Если вы не в состоянии своевременно выплачивать кредиты или надолго оказываетесь в долгу, это может серьезно повлиять на вашу кредитную историю. В результате вы можете столкнуться с проблемами при получении будущих кредитов или с более высокой процентной ставкой.

4. Юридические последствия: Использование обманных стратегий погашения кредитов может нарушать законы и правила финансового регулирования. Если вы будете пойманы в таком мошенничестве, это может привести к юридическим последствиям, штрафам или даже уголовной ответственности.

В итоге, подобная пирамида долгов является неправомерной и непредсказуемой стратегией, которая может серьезно навредить вашей финансовой стабильности и иметь долгосрочные негативные последствия. Рекомендуется всегда быть ответственным заемщиком, соблюдать условия кредитных договоров и избегать подобных манипуляций.


В общем, не смог я выудить у ИИ, в чем здесь подвох. И тут уж, извините, пришлось своим умом доходить, чего и Вам желаю!

Спасибо, что дочитали :)

 
 Спойлер

ChatGPT парадокс рекурсия абстрактный массив консоль кода

См. также

Начисление процентов по кредитам и займам для БП 3.0, БП КОРП 3.0 и конфигураций на их основе

Займы, кредит, лизинг Бухгалтер Пользователь Бухгалтерский учет 1С:Бухгалтерия 3.0 Россия Бухгалтерский учет Налоговый учет Платные (руб)

Внешняя обработка "Начисление процентов по кредитам и займам" предназначена для бухгалтеров, перед которыми стоит задача по расчету процентов по кредитам и займам и формированию операций по отражению начисленных процентов в бухгалтерском и налоговом учете. В своей работе обработка использует только бухгалтерские итоги по счетам учета договоров займа (66, 67, 58.03)

2400 руб.

13.01.2014    81134    438    91    

135

Метод Дугласа-Пойкера для эффективного хранения метрик

Математика и алгоритмы Программист Платформа 1C v8.2 Конфигурации 1cv8 Россия Абонемент ($m)

На написание данной работы меня вдохновила работа @glassman «Переход на ClickHouse для анализа метрик». Автор анализирует большой объем данных, много миллионов строк, и убедительно доказывает, что ClickHouse справляется лучше PostgreSQL. Я же покажу как можно сократить объем данных в 49.9 раз при этом: 1. Сохранить значения локальных экстремумов 2. Отклонения от реальных значений имеют наперед заданную допустимую погрешность.

1 стартмани

30.01.2024    2065    stopa85    12    

34

Алгоритм симплекс-метода для решения задачи раскроя

Математика и алгоритмы Бесплатно (free)

Разработка алгоритма, построенного на модели симплекс-метода, для нахождения оптимального раскроя.

19.10.2023    5099    user1959478    50    

35

Регулярные выражения на 1С

Математика и алгоритмы Инструментарий разработчика Программист Платформа 1С v8.3 Мобильная платформа Россия Абонемент ($m)

Что ж... лучше поздно, чем никогда. Подсистема 1С для работы с регулярными выражениями: разбор выражения, проверка на соответствие шаблону, поиск вхождений в тексте.

1 стартмани

09.06.2023    8253    5    SpaceOfMyHead    17    

60

Мини-обзор разных решений задач

Математика и алгоритмы Программист Платформа 1С v8.3 Конфигурации 1cv8 Бесплатно (free)

Три задачи - три идеи - три решения. Мало кода, много смысла. Мини-статья.

03.04.2023    3280    RustIG    7    

25

Долгосрочные и краткосрочные задолженности в ERP 2.5

Займы, кредит, лизинг Взаиморасчеты Бухгалтер Пользователь Платформа 1С v8.3 1С:ERP Управление предприятием 2 Бухгалтерский учет Бесплатно (free)

В типовом решении уже реализован функционал для деления краткосрочной и долгострочной задолженности, но он требует настройки.

28.03.2022    8020    Shining_ninja    2    

103

Методика работы с кредитами в ERP 2.5 (на примере)

Займы, кредит, лизинг Бухгалтер Пользователь Платформа 1С v8.3 1С:ERP Управление предприятием 2 Бухгалтерский учет Управленческий учет Бесплатно (free)

В данной статье рассмотрим методику работы с кредитными договорами (взятие, начисление процентов и оплата процентов) в ERP 2.5. Учтем особенности работы с кредитными договорами в ERP 2.5.

23.03.2022    4557    Shining_ninja    0    

102
Комментарии
Подписаться на ответы Инфостарт бот Сортировка: Древо развёрнутое
Свернуть все
1. maksa2005 536 19.01.24 12:43 Сейчас в теме
Из результата видно, что для кредита в 1 млн рублей достаточно получить кредит в восьми банках и проценты платить не нужно!

Все дружно хлынулись бежать в банк...
2. maksa2005 536 19.01.24 12:51 Сейчас в теме
Основной подвох заключается в том, что когда вы берете новый кредит для погашения процентов по предыдущему, ваш общий долг только увеличивается. В конечном итоге, вы оказываетесь в ситуации, когда нужно погашать все больше и больше долга за счет новых кредитов, и всё это при одинаковой процентной ставке.

Итог всех кредитов: Хрен ты банк обманишь (кроме того случая, когда мужик в 3 часа ночи снимал деньги со своей карточки во время перезагрузки сервера (ну так звезды совпали) и они просто не учитывались в его транзакции. он так жил 10 лет и спустя столько лет "д*бил" решил рассказать всему миру , за что и поплатился сроком).
pavlov_dv; Obertone; +2 Ответить
3. Vladimir-R 168 19.01.24 12:58 Сейчас в теме
Если повысить процент до 15, то в скольки банках надо будет взять кредит для реализации данной стратегии?
13. kalyaka 1079 19.01.24 19:57 Сейчас в теме
(3) нужно в приведенном коде задать исходные данные
Процент = 0.15;
и вывести результат
Сообщить(СтрШаблон("Шагов: %1, Сумма кредита: %2, Сумма процентов: %3, Эффективный процент: %4", МассивРезультатов.Количество(), СуммаКредита, СуммаПроцентов, ЭффективныйПроцент));
Для ставки 15% будет 10 банков:
Шагов: 10, Сумма кредита: 1 176 470,59, Сумма процентов: 176 470,6, Эффективный процент: 0,176
4. v8_088 19.01.24 13:56 Сейчас в теме
Логика для неучей тех, кто учет не понимает. Ты же отдаешь банку не только проценты, но и сумму кредита. Взял кредиты в 8 банках - всем отдал полную сумму + проценты. Если не хочешь, чтоб потом приставы ходили.
Привет кандидатам экономических наук ;)
TerveRus; itmind; bulpi; Obertone; +4 Ответить
6. Vasvas05 23 19.01.24 14:03 Сейчас в теме
(4)
Взял кредиты в 8 банках - всем отдал полную сумму + проценты

в статье смысл в том, что проценты отдаете следующим кредитом, а тело кредита можете погасить текущим кредитом.
в итоге получается у вас только 1 млн на руках, где вы должны каждый месяц погасить только тело кредита.
Тк сумма процентов стремится к 0, то так можно уменьшить сам процент.
7. v8_088 19.01.24 14:26 Сейчас в теме
(6) % первого кредита ты платишь телом второго, который потом гасишь как второй кредит. и т.д.
При любом раскладе придется выплатить все кредиты и все проценты. Только процент первого кредита будет
оплачиваться как тело второго - терминология в платежах изменится, да. Итог - нет.
Vasvas05; bulpi; +2 Ответить
12. kalyaka 1079 19.01.24 19:48 Сейчас в теме
(7) парадокс здесь строится на двух утверждениях:
1. я погасил долги по процентам за счет доп. кредитов
2. я получил кредит и его потом отдал
=> где те проценты, которые я еще должен буду отдать банку?
5. Vasvas05 23 19.01.24 13:58 Сейчас в теме
банк всегда в плюсе
maksa2005; +1 Ответить
14. kalyaka 1079 19.01.24 19:59 Сейчас в теме
8. aleksey2 87 19.01.24 15:01 Сейчас в теме
банк всё равно попросит проценты
15. kalyaka 1079 19.01.24 20:00 Сейчас в теме
9. simuljakr 203 19.01.24 16:55 Сейчас в теме
А если сумма переплаты по процентам по первому кредиту БОЛЬШЕ, чем само тело кредита ?
10. SeiOkami 3451 19.01.24 18:39 Сейчас в теме
Ничего не понятно, но очень интересно.

Пусть переплата за кредит будет 10%

- Я взял первый кредит на 1 000 000. Отдать должен 1 000 000 + 100 000 = 1 100 000
- Беру второй кредит на сумму процентов - 100 000. По нему я должен отдать 100 000 + 10 000 = 110 000

Итого я должен 1 100 000 + 110 000 = 1 210 000
А на руках имею 1 000 000 + 100 000 = 1 100 000

Т.е. теперь моя переплата 110 000
Хотя изначально была 100 000

Или я что-то не так считаю?
TerveRus; bulpi; +2 Ответить
11. kalyaka 1079 19.01.24 19:40 Сейчас в теме
(10) верно, фокус в том, что если кредит взять хочется, а деньги свои тратить нет, то ценой увеличения кредита можно отложить выплату процентов на конец периода. Задача как раз в том, чтобы рассчитать такую сумму кредита, чтобы это стало возможным
16. myvov 24.01.24 06:08 Сейчас в теме
Всем привет.
я пользовался таким методом, он отчасти рабочий. Но это было лет 10 назад когда страховки по кредиту во многих банках не было.

сейчас же когда предлагают кредит, просишь а распишите мне что и как я получу примерный расклад:
1. получу на руки 700 т.р.
2. процент 12%
3. Страховка в зависимости от банка (от 70 до 250 т.р.)

Итого тело кредита:
700 + 150 = 850 под 12% из них банк забирает себе сразу 150 вы получаете на руки 700 и платите 12% годовых с суммы 850

Плюс в договорах есть подпункт (в разных банках по разному, но пункт есть) при досрочном закрытии кредита до 3х месяцев проценты будут начислены за 3 месяца и их нужно погасить. - таким образом у меня много знакомых и я в том числе попадал. т.е. сегодня берешь 700 тебе вкатывают 150 страховки, ты завтра закрываешь кредит хочешь отдать 850, а тебе приписывают еще 12%/12 месяцев = 1% * на 3 месяца обязательно начисляемых процентов итого 850 + 3% = 25,5 т..р Итого чтоб закрыть кредит ты отдаешь 875,5 т.р.

Вот схемы которые более рабочие:
берем от Ренесанса кредитку 2 годя без процентов (в ней есть ограничение, нужно потратиться в первый месяц от получения карты), просишь лимит 1 м.л. тебе его с удовольствием одабривают. После активации карты идешь в банк повторно, требуешь отрубить все страховки, уведомления (так как они автоматически включаются и их нужно отключать через оператора, я об этом узнал когда у меня сумма долга составила больше чем я потратил по карте), но тебе все равно начислят вроде 12 т.р. по 4 т.р. в течении 3х месяцев которыми типа ты покупаешь эти 2 года без процентов. а потом платишь равными частями закрывая долг по кредиту.

Второй вариант Карта от альфабанка 1год без процентов, ну там подводных камней я не нашел, ни скрытых платежей, ни начислений, и ежемесячный платёж чисто символический от моих 350 т.р. всего был 1,5 т.р. но нужно не проморгать внести всю сумму в последний месяц.

итого можно таким образом получить сумму для ремонта с минимум затрат, с банками я сколько не пытался это как то не очень получалось, так как все хотят страховку сразу из тела кредита получить, или сумму дают совсем маленькую и под тройные проценты, например со страховкой 12% без 28% - 36% и сумму максимум 150. ну это мне.

лучше найти банк типа почта банк, или совкомбанк, еще встречал банки которые возвращают уплаченные проценты (но не страховку) по закрытии кредита, но в каждом банке свои условия для этого. Например в совкомбанке нужно взять их дебетовую карту и производит в месяц минимум на 12 т.р. операции по кассам и совершить минимум 3 покупки - У моих родителей так не получилось, что то они выполнили не так, и им не вернули проценты.

в общем я для себя решил после попыток таких махинаций, что максимум, что можно использовать Это отложенные платежи: а именно брать кредитку с максимальным периодом, например Сбер банк у них отсрочка беспроцентного периода 3 месяца и каждый месяц начинается новый беспроцентный период, т.е. в 1й месяц берем 100 т.р. ты их должен отдать в 4й месяц, 2й берешь 50 т.р. тебе их нужно отдать в 5й месяц и так далее. а ЗП можно положить допустим под проценты и таким образом получить прибыль от своего вклада (на сбер счет, валюта, покупка, облигации, акции в общем потратить куда душе угодно, а отдать потом.) а если затраты планируются большие и единоразовые то карты от Альфабанка и ренесанса в помощь, но с ренесансом держать ушки на макушки я так попал на страховку у них на 1 месяц в 15т.р. почему то 2ве страховки по 10% от суммы
JohnyDeath; +1 Ответить
Оставьте свое сообщение